13/10/2026
Altersvorsorgedepot statt Riester: Mehr Chancen – und warum Beratung jetzt zur Pflicht wird
Ab 2027 löst das Altersvorsorgedepot die Riester-Rente ab: ohne Garantiezwang, mit bis zu 540 € Grundzulage und flexibler Auszahlung. Abschließen geht per App in Minuten – die Entscheidungen dahinter begleiten Sie aber 40 Jahre. Warum sich eine gute Beratung jetzt mehr lohnt als je zuvor.
Ab dem 1. Januar 2027 startet das Altersvorsorgedepot – und die Werbung dafür läuft schon jetzt. Viele Apps versprechen den Abschluss in wenigen Minuten. Das klingt bequem. Doch wer heute ein Altersvorsorgedepot eröffnet, legt die Weichen für 30, 40 oder mehr Jahre. Und genau dafür braucht es mehr als drei Minuten.
Was sich gegenüber Riester ändert
Garantie wird freiwillig: Bei Riester musste jeder eingezahlte Euro garantiert sein – das hat die Rendite über Jahre gebremst. Beim Altersvorsorgedepot können Sie auf die Garantie verzichten und stärker vom Kapitalmarkt profitieren.
Anlage in Fonds und ETFs: Ihr Geld wird breit gestreut investiert – im einfachen Standarddepot oder in einem individuell zusammengestellten Depot.
Höhere Förderung: Bis zu 540 € Grundzulage pro Jahr statt 175 € bei Riester, dazu bis zu 300 € Kinderzulage je Kind und gegebenenfalls eine zusätzliche Steuererstattung.
Flexible Auszahlung: Lebenslange Rente, Auszahlplan bis mindestens 85 oder eine Mischung aus beidem – plus bis zu 30 % auf einen Schlag zu Rentenbeginn.
Erstmals für Selbstständige: Auch Gewerbetreibende und Freiberufler erhalten die Förderung.
Die Chance: Zeit und Kapitalmarkt
Wer langfristig und regelmäßig in breit gestreute Aktien spart, hatte in der Vergangenheit gute Karten. Laut Deutschem Aktieninstitut erzielte ein monatlicher Sparplan auf den Weltaktienindex MSCI World über 20 Jahre zwischen 2,2 % und 15,4 % pro Jahr – im Durchschnitt 8,6 % (Stand 31.12.2023, vor Kosten und Steuern). Selbst der schlechteste 20-Jahres-Zeitraum endete im Plus.
Dazu kommt der Staat: Wer 1.800 € im Jahr einzahlt, erhält 540 € Grundzulage. Bei einem Grenzsteuersatz von 42 % erstattet das Finanzamt rund 443 € zusätzlich. Zusammen sind das 983 € Förderung – 55 % auf Ihren Eigenbeitrag.
Wichtig: Ohne Garantie kann der Wert Ihres Depots zwischenzeitlich auch fallen. Wie viel Schwankung zu Ihnen passt, ist die erste Entscheidung, die Sie treffen sollten.
Warum Beratung jetzt zur Pflicht wird
Das Standarddepot dürfen Sie online ohne jede Beratung abschließen. Für das individuelle Altersvorsorgedepot schreibt der Gesetzgeber dagegen eine Prüfung vor, ob die Anlage zu Ihnen passt. Aus gutem Grund – denn einige Fragen beantwortet keine App für Sie:
Garantie oder Chance? Wie viel Sicherheit brauchen Sie wirklich – heute und kurz vor der Rente?
Standarddepot oder freie Auswahl? Das Standarddepot hat einen Kostendeckel von 1 %, das freie Depot mehr Gestaltungsspielraum.
Lohnt sich die Steuererstattung? Im Alter wird die Auszahlung voll versteuert. Der Vorteil hängt davon ab, wie hoch Ihr Steuersatz heute ist – und wie hoch er im Ruhestand sein wird.
Rente oder Auszahlplan? Der Auszahlplan bringt höhere Raten und bleibt vererbbar, die Rente zahlt lebenslang. Was richtig ist, hängt von Ihrer gesamten Versorgung ab.
Wer erbt? Nur Ehepartner können das Depot samt Förderung übernehmen. Kinder und andere Erben müssen Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen.
Und vor allem: 40 Jahre sind lang. Ihr Depot muss sich mit Ihrem Leben verändern können. Fonds lassen sich im Altersvorsorgedepot steuerfrei tauschen, sogar ein Anbieterwechsel ist möglich. Wer einmal per App abschließt und nie wieder hinschaut, verschenkt genau diese Freiheit.
Sie haben einen Riester-Vertrag? Bis 31.12.2026 prüfen
Bestehende Riester-Verträge laufen unverändert weiter. Aber Vorsicht: Jeder Neuabschluss ab 2027 holt alle Ihre Riester-Verträge automatisch und endgültig in das neue Fördersystem. Bei kleinem Einkommen mit Kindern kann Riester sogar günstiger bleiben – ein neuer Riester-Vertrag ist nur noch bis Jahresende möglich. Lassen Sie Ihren Vertrag deshalb prüfen, bevor Sie etwas Neues abschließen.
Unser Ansatz: ehrlich, flexibel, auf Ihre Ziele gebaut
Bei der AL Finanzkonzepte GmbH beraten wir Sie anbieterunabhängig – ohne Ausgabeaufschläge und ohne Abschlusskosten. Ansgar L***r bringt neben über 30 Jahren im steueroptimierten Vermögensaufbau 24 Jahre Erfahrung aus dem Finanzamt mit. Gemeinsam mit seinem Sohn Adrian, Bankkaufmann und angehender Bachelor Professional für Versicherungen und Finanzen, rechnen wir Ihr Altersvorsorgedepot individuell durch: Förderung, Steuer heute und im Alter, Riester-Bestand und Ihre Familie.
Bevor Sie sich für 40 Jahre festlegen: Nehmen Sie sich erst 30 Minuten für uns. Jetzt Termin vereinbaren oder anrufen unter 05977 9 20 41.
oder vereinbaren direkt Ihren persönlichen Wunschtermin:
https://www.al-finanzkonzepte.de/kontakt.html
Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Beratung. Kapitalanlagen können im Wert schwanken; Wertentwicklungen der Vergangenheit sind kein verlässlicher Indikator für die Zukunft. Rechtsstand: Altersvorsorgereformgesetz, Stand Oktober 2026.
