04/04/2026
你用最理性的方法，在做一件最不理性的事
年薪 280 萬，每個月存 15 萬
但在台北買不起房
這是很多竹科人
每天早上騎 Ubike 去搭高鐵
心裡很清楚但不說出口的現實
有一個更讓你不舒服的問題——
你有沒有計算過，你存的那些錢
正在以多快的速度失去競爭力？
不是縮水，是失去競爭力
這兩件事，差很多
先說一個
你可能沒有認真算過的數字
2024 年台灣全年通膨率 2.18%，連續三年超過 2% 的警戒線，主計總處自己都說：服務類漲最猛，達 2.45%
這裡面包含你每天的外食費
你的房租，你孩子的才藝課
然後再看另一個數字
台灣銀行 2024 年公告，一年期定儲機動利率：1.715%
通膨 2.18%
定存 1.715%
等於每放一年
你的實質購買力少掉 -0.47%
你可能以為這是小事——
但你有沒有想過
這只是稅前的計算
定存利息還要被課 10% 所得稅
超過 2 萬的話還有二代健保補充費
稅後，你能拿到的，可能比 1.5% 還低
這才是問題的核心
你存的每一塊錢
都在被一個看不見的力量
每年偷走一點點
但這裡有一個反轉
是大多數人沒有注意到的
主計總處數據顯示，2024 年扣除物價因素之後，實質經常性薪資年增率只有0.58%
0.58%。這是平均
竹科的薪水當然比這個高
加薪的幅度也高
但問題在於——
你的薪水在跑，台北的房價也在跑
而且房價跑的跑道，跟你加薪的跑道
根本不在同一個賽場
我看過有人認真算過這件事：
一個竹科工程師，年薪 280 萬
月可以存 12–15 萬
要存台北市一間 3,000 萬的房子的頭期款（三成，900 萬）大約需要 5 到 6 年
但在這 5 到 6 年裡
台北的房子也在漲
漲幅如果只算保守的 3–4%
5 年後那間你存頭期款的房子
已經值 3,500 到 3,600 萬了
你的頭期款缺口，不是縮小了
是悄悄又擴大了
這不是房市在欺負你
這是資產的複利跑贏了你存款的速度
然後沒有人告訴你這件事
【客戶故事：阿凱的計算】
阿凱，38 歲
台積電設計部門的資深工程師
年薪大概在 290 萬上下
單身，在新竹租屋
每個月扣掉生活費和孝親費
穩穩存進帳戶 13 萬
他不是不懂投資
他有台積電員工股票，有定期定額 ETF
有一個記錄得很完整的 Excel 試算表
每個季度會更新一次
是一個很有紀律的人
他第一次聯絡我們
是一個很安靜的週日下午
他說：
我估算了一下
如果要在台北大安區買一間 2 房的中古屋，大概需要 800 萬的頭期款
我現在每個月存 13 萬
照理說 5 年後存得到
但我計算過，那間房子 5 年後可能要 3,500 萬了
我的頭期款還是不夠
你說我該怎麼辦？
我們看了他的試算表
他的數字是對的
邏輯也是對的
但他問錯了問題
他問的是：「我怎麼存更快？」
但真正的問題是：
你的錢，有沒有在以等同於資產的速度工作？
這兩個問題，表面上很像
但方向完全不同
我問他：
你現在銀行帳戶裡存了多少？
他說：「大概 450 萬。」
我說：那這 450 萬
你有沒有想過讓它去做事，而不是坐在帳戶裡等你？
他沉默了一下
然後說：
我怕錯估時機，我怕看不懂市場
我完全理解這句話
竹科的人，是全台灣最習慣把每一個決策做完整風險分析的族群
他們習慣把系統搞清楚，再做動作
問題是，在資產配置這件事
等你搞清楚，機會視窗已經關了
我帶他看了一個數字
馬來西亞吉隆坡 Mont Kiara 的一間四房單位，總價折合台幣約 700–800 萬，租金市場月租大概 28,000 到 35,000 台幣
折成年化報酬率：
大約 5.2% 到 5.8%
這個數字是什麼意思？
意思是他放在銀行定存的 450 萬
每年實質購買力在縮水 -0.47%
但如果這 450 萬有一部分
去做一個年化收益 5.5% 的資產
兩者的差距，每年大約是 27 萬台幣
五年複利下來，差距將接近 160 萬
阿凱很安靜地看著這個數字
大概看了兩分鐘
然後他說：你的意思是
我現在的帳戶其實在幫銀行工作
而不是幫我工作
我說：對
正是這個意思
三個月後，阿凱安排了時間
跟著我們的考察團去吉隆坡看了四天
他沒有急著決定
他問了很多很細的問題——
產權結構、外籍貸款條件
租賃市場的空置率、物業管理費結構
這是他很在意的
最後，他選了一間
Mont Kiara 高層的四房
簽約總價約 760 萬台幣
出租後月租 31,000 台幣
年化約 4.9%
台北的那個夢，他沒有放棄
他還在存頭期款，但現在那 760 萬
沒有在銀行帳戶裡安靜縮水
而是每個月寄租金回來給他
上個月他傳訊息說：
嘿、我現在心裡沒有那麼悶了
之前那個感覺
是一邊努力一邊覺得沒有意義
現在我知道我的錢也在跑
我把這句話放在這裡
不是要你覺得感動
是因為這句話，說出了很多竹科人
不知道怎麼說清楚的那個感受
說實話，我們認識太多客戶
用極度理性的方式
在做一件極度不理性的事
什麼事？
把資產全部放在同一個市場
然後靠等待來解決問題
你可能會說：
但馬來西亞匯率風險怎麼算？
馬幣如果跌，我不是損失了？
這個問題問得很精準，但前提設錯了
你的收益來源是租金，不是匯差
租金是現金流
是每個月匯進來的馬幣
你換成台幣用
如果你問的是：帳面上會不會因為匯率產生帳面損失，答案是有可能，短期會有波動
但如果你比較的是：
馬幣短期波動
對上你台灣銀行帳戶裡的定存
每年確定性地以 -0.47% 實質縮水——
哪一個風險更確定？
也有很多人會說：
現在馬來西亞房市過熱，外資撤了怎麼辦？
但數據顯示——
吉隆坡核心商圈的高端公寓，租賃需求持續受到，竹科等級的跨國企業駐馬外籍高管族群支撐，住房可負擔性挑戰持續推動對優質租賃市場的需求
換句話說，有租客，才有現金流
有現金流，才有報酬
這跟「賭房價漲跌」
是完全不同的邏輯
你知道，為什麼竹科的人
特別適合做這件事？
因為他們懂系統分析
懂風險分散，懂複利的時間價值
他們用這些邏輯設計 IC、設計系統
卻不用這些邏輯設計你的資產
這才是最大的浪費
馬來西亞不是終點
它只是你資產配置地圖上
一個開始真正「有在工作」的起點
💬 如果你想知道「工程師怎麼試算？」
我們會把
《竹科族海外資產配置試算手冊》
私訊給你
裡面有：
以年薪 250–350 萬為基準的實際分流建議、吉隆坡核心區實際租金現金流模型、
以及一份你可以帶回去自己跑的 Excel 試算模板
讓你看清楚「現在的存款」和「讓錢工作」之間，長期複利的差距到底有多大
最後，想問你一件事：
你現在帳戶裡的存款
有多少比例是「正在為你工作的錢」
有多少比例是「你在幫銀行工作的錢」
你認真算過嗎？
可以說說你的答案
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