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24/05/2022

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30/04/2022

SCHWEIZER FRANKEN – FREMDWÄHRUNGSKREDIT

WAS WAR PASSIERT MIT DEN FRANKEN-KREDITEN? EINE KURZE ZUSAMMENFASSUNG
Österreich war europäischer Spitzenreiter bei der Vergabe von Schweizer Franken Krediten. Schon damals war vielen Banken unwohl bei dem Gedanken, dass Österreich im Jahr 2008 Franken-Kredite in der Höhe von 35 Milliarden Euro bediente. Im Nachhinein sagen viele Banker, dass der Crash vorhersehbar gewesen wäre.
Was im Herbst 2008 mit der Finanzkrise begann, gipfelte zu Jahresanfang 2015 in einem finanziellen Fiasko, als die Schweizer Nationalbank SNB beschloss, ihren Mindestkurs von 1,20 zum Euro zurückzuziehen.
Die darauffolgende Begebenheit geht ebenfalls in die Geschichte der Finanzwirtschaft ein: Und zwar als der bis dahin größte Kursverlust Europas. Der Kurs fiel nämlich innerhalb weniger Tage von 1,20 auf 0,86 Franken.
SCHWEIZER FRANKEN KREDIT JETZT UMSCHULDEN ODER NICHT?
Die gute Nachricht: Der Schweizer Franken schwächelt gegenüber dem Euro. Die 1,10-er Marke rückt in immer greifbarere Nähe. Und das macht nicht nur Schweizer Handelswaren wieder günstiger, sondern auch deren Finanzprodukte. Trotz dieser positiven Entwicklung der letzten Zeit sprechen sich die Finanzierungsspezialisten von OPTIFIN gegen einen Schweizer Franken Kredit für Privathaushalte aus.
Warum? Das ist relativ einfach erklärt. Mit der Aufnahme eines Frankenkredits geht man ein Währungsrisiko ein, dass man selbst nicht kontrollieren kann und das für aktuell ohnehin bereit sehr niedrige Zinsen. Somit ist auch der Vorteil eines Frankenkredits heute nicht mehr der, den man sich noch vor 15 Jahren erhofft hat, da ohnehin für die wenigsten Kreditnehmen dann auch tatsächlich eingetreten ist.
Was jedoch derzeit, in dieser Phase des Aufschwungs, auf jeden Fall angedacht werden sollte, ist die Umschuldung von einem bestehenden Frankenkredit in einen Euro-Kredit.
Dies ist in den meisten Fällen zum jetzigen Zeitpunkt durchaus sinnvoll. Auch deshalb, weil derzeit niedrige und langfristige Fixzinskredite von Österreichischen Banken ausgegeben werden , die im Zusammenhang mit einer Laufzeitverlängerung auch zu einer Reduktion der monatlichen Belastung führen können.
Ob in deinem Fall eine Umschuldung des bestehenden Frankenkredits in einen Euro-Kredit zur Gänze oder nur in Teilen die bessere Variante ist, kann müsste man in einem gemeinsamen Beratungsgespräch mit einem unserer OPTIFIN-Finanzierungsspezialisten klären. Pauschal kann man lediglich sagen: Eine Umschuldung zum aktuellen CHF-EUR Kurs könnte in der aktuellen Niedrigzinsphase definitiv spannend sein.
Wenn du Interesse an einem unverbindlichen Termin oder auch Telefonat zum Thema Franken-Kredit umschulden hast, sende uns einfach eine kurze Nachricht an [email protected] oder nutze unser https://www.andere-wege-einschlagen.com/. Ein Finanzierungsspezialist mit langjähriger Erfahrung im Bereich Franken-Kredit und entsprechender Umschuldungen wird sich umgehend mit dir in Verbindung setzen.
EUROPÄISCHER WIRTSCHAFTSRAUM STABILISIERT SICH ZUNEHMEND: EUROPA LÖST SCHWEIZ ALS „SICHERER HAFEN“ AB
Das ist (neben den sehr tiefen Schweizer Zinsen von minus 0,75 %) mit ein Grund, warum Investoren heute bereits vermehrt in Euro investieren. Die Wirtschaftskrise, die Europa nun bereits seit 10 Jahren im Würgegriff hat, ist zum Teil überwunden. Teile Europas atmen auf.
Dass hier wieder einmal Österreich die Nase vorn hat, beweisen aktuelle Zahlen des Wirtschaftsforschungsinstituts Wifo: Österreichs BIP wächst (+0,7% im 2. Quartal, gesehen zum Vorquartal). Die Arbeitslosenzahlen gehen zurück. Auf solche Nachrichten warten die Österreicher doch schon seit 10 Jahren! Und auch, wenn es viele unter ihnen noch nicht glauben können: Österreich ist wirtschaftlich wieder auf Erfolgskurs!
Das ist natürlich auch für Kreditnehmer eine wichtige Information. Denn das heißt, dass die Eurozone zunehmend an Stabilität gewinnt, und von Investoren mehr und mehr als „sicherer Hafen“ wahrgenommen wird. Wie an den Zahlen des Anleihenmarktes, genauer gesagt an den Verkaufszahlen von Franken-Obligationen, abzulesen ist, werden Franken-Investitionen zunehmend unattraktiv.
Ein weiterer Grund, der zur Schwächung des Schweizer Franken beiträgt, sind die US-Sanktionen gegen Russland. Dadurch könnte eine Menge russisches Vermögen von den Schweizer Banken abgezogen werden, was wieder dazu führt, dass der Franken auch weiterhin an Wert verliert.
UMFASSENDE RISIKOINFORMATION
Auch aktuell warnt die Österreichische Nationalbank (OeNB) wieder davor, dass Banken mit zunehmender Sicherheit zu sorglos mit der Kreditvergabe umgehen. Die Vergabekriterien werden daher von der OeNB genauestens kontrolliert. Notfalls – wenn nämlich die Vergabe gewisser Banken zu locker von der Hand geht – schreitet sie auch ein

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30/04/2022

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30/04/2022

28/04/2022

Unsere Anlage in Hermagor, Österreich mit 5.334 Modulen ist einer unserer größten Anlagen im Lande. Mit einem Energieerhalt von 1.320.908,00 kWh/Jahr🌱

22/04/2022

Obwohl die Nachfrage nach Photovoltaikanlagen ungebrochen scheint und die ersten Ausschreibungsrunden in Deutschland großen Anklang fanden, sinkt Erneuerbaren-Anteil am Stromverbrauch. Im Jahr 2021 waren nur 42 Prozent der Gesamtversorgung aus regenerativen Energieträgern. Bei Sun Contracting ist das Ergebnis der Erhebungen aber trotzdem ein Grund zur Freude 😍

18/04/2022

Die siebte Auktion für Photovoltaikprojekte in Italien ist geschlagen. Insgesamt wurden 60 Projekte bezuschlagt, eine gesamte, neue Photovoltaikleistung von 710 Megawattpeak steht im Land an der Adria also in den Startlöchern. Bei Sun Contracting schaut man sich die Ergebnisse dieser Ausschreibungsrunde mit großem Interesse an.

10/04/2022

Der durchschnittliche Schaden Beträgt EUR 7.600,-.

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10/04/2022

Franken-Kredite: Die nächsten Monate entscheiden

02.01.22 06:05

Gelegenheiten, um aus einem Franken-Fremdwährungskredit zu einem zumutbaren Eurokurs auszusteigen, sind selten. Überdies kommt auf Österreichs rund 85.000 Franken-Kreditnehmer eine Zinsumstellung zu. Der Saron löst den drei Jahrzehnte alten Schweizer-Franken-Libor ab.

"Kreditnehmer können auch weiterhin ihren Fremdwährungskredit jederzeit zu attraktiven Konditionen in einen Euro-Kredit überführen, oder auch den Fremdwährungskredit vorzeitig tilgen", lockt die Erste Group.

Aktuell ist der Euro 1,04 Franken wert und damit so wenig wie zuletzt in der ersten Hälfte 2015. Im September waren es knapp 1,10. Als zweiter, guter Ausstiegszeitpunkt aus einem Franken-Kredit stellt sich im Rückblick auf das Jahr 2021 der März heraus. Damals kostete der Euro 1,1150 Franken.

Weiterlesen: Franken-Kredite: Wann ist der richtige Ausstiegszeitpunkt?

Mit dem Jahreswechsel hat der Zinssatz Saron den Schweizer Franken-Libor abgelöst. Für Franken-Kreditnehmer bedeutet das in erster Linie Papierkram. Die Kreditverträge müssen geändert werden. Laut Gesetzgeber darf den Bankkunden dadurch kein Nachteil entstehen.

Und so werden die meisten Franken-Kreditnehmer auch mit dem Saron keine Zinsen auf ihre Kredite bezahlen. Das darf aber nicht darüber hinwegtäuschen, dass das Verhältnis Zinsersparnis zu Wechselkursverlust aus den Fugen geraten ist.

Zwischen 2018-2020 hatte sich der Euro pro Jahr 2,7% gegenüber dem Schweizer Franken abgeschwächt. Franken-Kreditnehmer bezahlten jedoch keine Zinsen. Wären sie in den Euro konvertiert, hätten sie etwa 1,5% zu entrichten.

Jährliche Zinsersparnis und Wechselkursverlust egalisierten sich zwar nicht. Das Minus von 1,3% war aber verkraftbar, auch vor dem Hintergrund der guten Entwicklung der Immobilienpreise. Im Jahr 2021 hat sich diese Kennzahl wegen des hohen Verlustes des Euro zum Franken auf knapp 3% der Kreditsumme erhöht.

Bei einem in den 00er-Jahren aufgenommen, endfälligen Franken-Kredit im Gegenwert von 150.000 Euro steht für 2021 ein Jahresverlust nach Wechselkurs und Zinsersparnis von 6.500 Euro zu buche. Zwischen 2018 und 2020 war es im Schnitt nur halb so viel.

Aussitzen oder Konvertieren?
2021 gab es zwischen Februar und Juni und dann noch einmal für zwei Wochen zum Sommerende recht große Konvertierungsfenster mit Eurokursen von 1,09-1,1150 Franken. 2022 dürften diese Konvertierungsfenster kleiner ausfallen.

EUR/CHF-Liniendiagramm mit erwarteter Kursentwicklung 2022
Die Gretchenfrage: Kann sich der Euro-Franken-Kurs von seinem tiefen Fall im Schlussquartal 2021 erholen?

Im Idealfall kommt es 2022 zu einer V-förmigen-Erholung. Der Euro steigt auf 1,10 Franken. Die Wahrscheinlichkeit dafür liegt aber nur bei 10-20%. V-förmige-Erholungen sind sehr selten.
Wahrscheinlicher mit ca. 60-70% ist eine gemäßigter Anstieg auf 1,05-1,07 bis ins zweite Quartal, gefolgt von einem Abwärtstrendkanal. Die Euro-Franken-Rate käme in der zweiten Jahreshälfte der Parität sehr nahe.
Dass es so steil bergab weitergeht wie in den letzten Monaten, lässt sich nicht ausschließen. Gleichwohl ist die Wahrscheinlichkeit eines Durchmarsches auf die Parität mit 10% recht niedrig.

10/04/2022

Neue Hoffnung für Frankenkreditnehmer

Wer noch einen Fremdwährungskredit in Schweizer Franken laufen hat, kann neue Hoffnung schöpfen: Ein jüngstes Urteil des Europäischen Gerichtshofs könnte bedeuten, dass nicht die Kunden sondern die Banken den Wechselkursverlust tragen müssen.

Rund 14 Milliarden Euro stecken noch immer in laufenden Fremdwährungskrediten. Der Großteil davon wurde in Schweizer Franken aufgenommen. Wer auf diese, im Nachhinein betrachtet, hoch spekulative Form der Finanzierung eingestiegen ist, zahlte ordentlich drauf. Der Euro stürzte in den vergangenen Jahren gegenüber dem Schweizer Franken ab, die Kreditschuld schnalzte in die Höhe.

Sebastian Schumacher, Anwalt und Rechtskonsulent von help.ORF.at, schätzt den Wechselkursverlust auf zwischen 30 und 40 Prozent der ursprünglichen Kreditsumme. Ein sattes Drittel der noch immer geschuldeten 14 Milliarden sind also allein durch den schwächeren Euro zustande gekommen. Rund zehn Prozent der österreichischen Haushalte sind noch immer betroffen.

„Ist das Vertragswerk fair, oder nicht.“
Schadenersatzansprüche wegen mangelhafter Aufklärung sind inzwischen verjährt - dieser Zug ist nach höchstrichterlichen Urteilen mit spätestens 2011 abgefahren. Es könnte allerdings eine neue Chance geben. „Es geht eigentlich nur um eine Frage: ist das Vertragswerk fair, oder nicht“, bringt es Schumacher auf den Punkt.

Person zählt ein Bündel Schweizer 200-Franken-BanknotenAPA/KEYSTONE/MARTIN RUETSCHI
Teures Geld: Frankenkreditnehmer schulden nach Absturz des Euro rund ein Drittel mehr

Fremdwährungskredite wurden nicht nur in Österreich in großem Stil vertrieben, sondern auch in Ungarn, Rumänien und Polen, übrigens ebenfalls von österreichischen Banken oder deren Töchter. Während in Österreich vor allem auf Schadenersatz geklagt wurde, weil über Wechselkursrisiken und andere Vertragsinhalte mangelhaft aufgeklärt wurde, beanstandeten Kreditnehmer in anderen Ländern die vereinbarten Klauseln an sich.

Missbräuchliche Klauseln führen zu Rückabwicklung
In allen drei Ländern kamen Gerichte zu dem Schluss, dass es sich bei den umstrittenen Kreditverträgen nicht um faire Vertragswerke handelte: Zentrale Vertragsklauseln wurden als missbräuchlich eingestuft. Ein polnisches Gericht wandte sich, nachdem es eine Klausel zum Wechselkurs für ungültig erklärt hatte, an den Europäischen Gerichtshof: Die polnischen Richter wollten wissen, ob der Vertrag mit anderen Mitteln zu reparieren ist – oder ob gleich der ganze Kreditvertrag für nichtig erklärt werden kann.

Der EuGH entschied nun, dass es nicht möglich ist, den Vertrag nach nationalem Recht zu reparieren. Der polnische Fremdwährungskreditvertrag kann für ungültig erklärt werden. Diese Entscheidung bedeutet neue Hoffnung auch für österreichische Frankenkreditnehmer, sagt Sebastian Schumacher: „Wenn man sich die Kreditverträge ansieht, die österreichische Banken im letzten Jahrzehnt an österreichische Verbraucher ausgegeben haben, sieht man, dass dort auch viele Klauseln nicht wirklich transparent sind, oder auch bezüglich des Wechselkursrisikos keine klare Sprache sprechen. Man kann also durchaus zum Ergebnis kommen, dass hier auch kein faires Vertragswerk geschaffen wurde, sondern, dass die verwendeten Kreditklauseln Konsumenten benachteiligen und daher missbräuchlich sind.“

Kein Verlust, keine Verjährung
Das könnte bedeuten: Kreditnehmer können den Kredit in Euro zurückzahlen, der Wechselkursverlust bliebe bei der Bank. Das wäre dann der Fall, wenn der Vertrag von einem österreichischen Gericht für nichtig erklärt, und rückabgewickelt wird. Fällig wäre dann wieder nur der ursprünglich ausgeliehene Betrag. Anders als bei bisherigen Klagen auf Schadenersatz wegen mangelhafter Aufklärung, gebe es hier auch keine Verjährung, so Schumacher.

Diese Rechtsfrage ist in Österreich allerdings nicht ausjudiziert. Ob österreichische Kreditverträge wirklich im selben Ausmaß unfair sind, ob sie dadurch ungültig werden, ob und wie die Verträge dann rückabzuwickeln wären, das alles sind Fragen, die noch geklärt werden müssen.