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Emmanuelle LE CLANCHE - Conseils en gestion de patrimoine & CIF

Name: Emmanuelle LE CLANCHE - Conseils en gestion de patrimoine & CIF
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Emmanuelle LE CLANCHE - Conseils en gestion de patrimoine & CIF

📈 Construire, protéger et transmettre votre patrimoine, simplement.

𝐔𝐍𝐈𝐐𝐔𝐄𝐌𝐄𝐍𝐓 𝐒𝐔𝐑 𝐑𝐃𝐕

𝐧°𝐎𝐑𝐈𝐀𝐒 𝟏𝟗𝟎𝟎𝟖𝟐𝟓𝟕 / 𝐧°𝐀𝐍𝐀𝐂𝐎𝐅𝐈-𝐂𝐈𝐅 𝐄𝟎𝟏𝟏𝟑𝟗𝟖

22/06/2026

Ce que mon dessert préféré m'a appris sur le patrimoine m'a surprise moi-même.
Je t'explique 👇

Mon dessert préféré, c'est le Mont-Blanc.

Mais attention...

Pas n'importe lequel 😋

Moi je le veux avec :
✔️ une pâte sablée
✔️ un cœur de myrtilles
✔️ de la meringue
✔️ de la crème
✔️ et une montagne de crème de marrons

Et finalement, je trouve qu'il ressemble beaucoup à un patrimoine équilibré.

Quand on regarde un Mont-Blanc, on voit surtout ce qui attire l'œil :
➡️ la crème de marrons

Comme en gestion de patrimoine, on regarde souvent :
- la valeur du patrimoine
- les revenus générés
- le rendement

Pourtant, ce n'est pas ce qui fait tenir l'ensemble.

Retire la pâte sablée...
Et le dessert s'effondre.

En gestion de patrimoine, bah... c'est pareil.

On parle souvent placements.

Beaucoup moins :
✔️ protection du conjoint
✔️ épargne de précaution
✔️ transmission
✔️ clause bénéficiaire

Pourtant ce sont souvent ces éléments invisibles qui font toute la différence.

Parce qu'un patrimoine ne se résume pas à ce que l'on possède.

Il se construit aussi sur ce que l'on protège.

Et comme pour mon Mont-Blanc préféré...
Les fondations sont souvent la partie la + importante 😋

15/06/2026

"𝑀𝑎 𝑓𝑖𝑙𝑙𝑒 𝑒𝑠𝑡 𝑝𝑟𝑖𝑠𝑒 𝑑𝑎𝑛𝑠 𝑙'𝑒́𝑐𝑜𝑙𝑒 𝑞𝑢'𝑒𝑙𝑙𝑒 𝑣𝑜𝑢𝑙𝑎𝑖𝑡..." Puis le ton a changé. "𝐶𝑜𝑚𝑚𝑒𝑛𝑡 𝑗𝑒 𝑣𝑎𝑖𝑠 𝑝𝑎𝑦𝑒𝑟 𝑡𝑜𝑢𝑡 𝑐̧𝑎 ?" Je t'explique 👇

Entre les frais de scolarité, le logement, les transports, les repas et toutes les dépenses du quotidien...

Les études supérieures représentent souvent plusieurs milliers d'€/an.

Et pourtant, beaucoup de parents ne commencent à se poser la question que lorsque la réponse d'admission arrive.

Le problème ?
À ce moment-là, il reste rarement assez de temps pour construire une épargne sereinement.

Alors on puise dans ses économies.

On reporte d'autres projets.

Parfois même, on s'endette.

Alors qu'avec quelques années d'anticipation, la situation aurait pu être totalement différente.

C'est pour cela que je répète souvent la même chose :
➡️ Les études de tes enfants se préparent bien avant Parcoursup.

Parce que 50€, 100€ ou 150€ mis de côté chaque mois pendant plusieurs années peuvent faire une énorme différence le moment venu.

La bonne nouvelle ?
Tu n'as pas besoin d'attendre d'avoir beaucoup d'argent pour commencer.

Tu as surtout besoin de temps.

Et ça, c'est une ressource que l'on ne peut jamais récupérer une fois perdue.

Les parents pensent souvent qu'ils ont encore le temps.

Puis un jour, leur enfant a 18 ans.

Et ils se demandent où sont passées toutes ces années 😅

Le meilleur moment pour préparer les études de ses enfants était hier.
Le deuxième meilleur moment est aujourd'hui.

13/06/2026

Tu n'as pas un problème financier. Tu as un problème de chef d'orchestre. Je t'explique 👇

Hier soir, j'assistais aux 90 ans de la Musique de l'Air et de l'Espace au Théâtre antique d'Orange.

En regardant l'orchestre, je me suis fait une réflexion.

La plupart des gens gèrent leur patrimoine comme si chaque musicien jouait ce qu'il voulait.

- Une assurance-vie ouverte à la banque.
- Un PER souscrit pour payer moins d'impôt.
- Un appartement acheté parce qu'un collègue a dit que c'était une bonne affaire.
- Un Livret A rempli parce que "ça rassure".

Résultat ?
Tout le monde joue.
Mais personne ne joue la même partition.

Et après on entend :
❌ "Je ne sais plus ce que j'ai."
❌ "Je ne sais pas combien j'aurai à la retraite."
❌ "Je paie trop d'impôts."
❌ "Je n'arrive pas à épargner."

Le problème n'est généralement pas le produit.

Le problème, c'est l'absence de stratégie.

Parce qu'un patrimoine, ce n'est pas une collection de placements.
C'est un projet, une stratégie.

Et sans direction ça ressemble beaucoup à un orchestre sans chef :
- beaucoup de bruit,
- beaucoup d'énergie,
- peu de résultats.

Et toi ?
Ton patrimoine joue une symphonie... ou chacun fait son solo dans son coin ?

08/06/2026

Elle a hérité de 300 000€ et a remboursé son prêt immobilier au taux de 1,20%. Son entourage a trouvé ça génial. Pas moi. Je t’explique 👇

Intuitivement, on adore l'idée de ne plus avoir de dette...
Ça rassure.

Mais patrimonialement ?
❌ Ce n’est pas toujours une bonne décision.

Oui j’ose !

Parce qu’un crédit à 1,20 %… c’est parfois de l’argent “𝑏𝑜𝑛 𝑚𝑎𝑟𝑐ℎ𝑒́”.

Et rembourser par anticipation peut vouloir dire :
- perdre de la liquidité
- renoncer à d’autres opportunités
- immobiliser un capital potentiellement utile pour d’autres objectifs
- arbitrer avec l’émotion… plutôt qu’avec la stratégie

Pourquoi solder à marche forcée une dette à 1,20 % avec un capital qui aurait pu avoir d’autres usages ?

Je sais.
Sujet sensible...

Parce que la paix psychologique compte aussi.
Bien sûr.

Mais entre tranquillité émotionnelle et optimisation patrimoniale, ce n’est pas toujours la même réponse.

Et c’est justement ça le conseil.

✅ Nuancer.

Pas appliquer des réflexes automatiques.

Parce que “𝑁𝑒 𝑝𝑙𝑢𝑠 𝑎𝑣𝑜𝑖𝑟 𝑑𝑒 𝑐𝑟𝑒́𝑑𝑖𝑡” n’est pas toujours la meilleure décision.

Oui, parfois… ça peut même coûter cher.

Je vais te le dire franchement, certaines décisions applaudies par tout le monde sont parfois des erreurs patrimoniales élégantes.

Et toi, tu aurais remboursé le prêt… ou gardé le levier ?

01/06/2026

Je gagne ma vie grâce à tes erreurs. Je t’explique 👇

Dit comme ça, c’est brutal.

Mais c’est la réalité du terrain.

Tous les jours, je vois les mêmes schémas :
➡️ Des décisions prises dans l’urgence
➡️ Des choix guidés par l’émotion (peur, stress, pression)
➡️ Et surtout… aucune vraie stratégie derrière

Résultat ?
❌ Un crédit remboursé trop vite alors qu’il était à 1,20%
❌ 50 000€ qui dorment sur un livret A
❌ Une assurance-vie mal utilisée
❌ Des investissements immobiliers choisies “parce que le rendement est bon”
Et derrière, une impression de “bien faire”…

Alors qu’en réalité, on passe à côté de l’essentiel : donner du sens et une direction à son patrimoine

Ce qui me frappe le +, ce n’est pas le manque d’argent.
C’est le manque d’anticipation.

Parce que les erreurs patrimoniales ne viennent pas :
- d’un manque d’intelligence
- ni d’un manque de revenus
Elles viennent d’un truc beaucoup + simple : personne ne t’a jamais appris à piloter ton argent

Alors oui, mon métier consiste à corriger ces erreurs.
À remettre de la cohérence.
À structurer.

Mais soyons clairs, un bon conseil au bon moment, c’est souvent la différence entre
- construire
ou
- subir

25/05/2026

Il y a des gens que je ne peux pas aider. Pas par manque de solutions… mais par choix. Je t’explique 👇

C’est probablement la partie la plus frustrante de mon métier.

Parce que des solutions, il y en a.
Toujours.

Optimiser.
Structurer.
Anticiper.

Mais encore faut-il vouloir agir.

J’ai vu des situations où tout était là :
✔️ Des revenus confortables
✔️ Une capacité d’épargne
✔️ Des leviers à activer

Et pourtant… rien ne bouge.

Pourquoi ?
Pas par manque d’intelligence.
Pas par manque de moyens.

Mais à cause de 3 mécanismes que je retrouve souvent :
❌ 𝐋𝐚 𝐩𝐨𝐬𝐭𝐮𝐫𝐞 𝐝𝐞 𝐯𝐢𝐜𝐭𝐢𝐦𝐞
“𝐷𝑒 𝑡𝑜𝑢𝑡𝑒 𝑓𝑎𝑐̧𝑜𝑛, 𝑡𝑜𝑢𝑡 𝑒𝑠𝑡 𝑏𝑙𝑜𝑞𝑢𝑒́.”
“𝐶’𝑒𝑠𝑡 𝑡𝑟𝑜𝑝 𝑡𝑎𝑟𝑑.”
“𝑂𝑛 𝑣𝑒𝑟𝑟𝑎 𝑝𝑙𝑢𝑠 𝑡𝑎𝑟𝑑.”
➡️ On subit… sans jamais reprendre la main

❌ 𝐋𝐞 𝐫𝐞𝐟𝐮𝐬 𝐝’𝐚𝐠𝐢𝐫
On comprend.
On valide.
On dit “𝑜𝑢𝑖, 𝑣𝑜𝑢𝑠 𝑎𝑣𝑒𝑧 𝑟𝑎𝑖𝑠𝑜𝑛”.

Mais derrière ?
Rien.
➡️ L’inaction est la pire décision… parce qu’elle dure dans le temps

❌ 𝐋𝐞 𝐬𝐚𝐛𝐨𝐭𝐚𝐠𝐞 𝐝𝐢𝐬𝐜𝐫𝐞𝐭
- on dépense ce qu’on pourrait investir
- on reporte encore
- on trouve une bonne raison de ne pas y aller
➡️ Et on reste exactement au même point

La réalité, c’est que mon métier ne consiste pas seulement à conseiller.
Il consiste aussi à accompagner des décisions.

Et parfois, la meilleure décision… c’est de ne pas aller + loin.

18/05/2026

Parfois, je m’arrête 2 mn et je me demande :“𝐸𝑠𝑡-𝑐𝑒 𝑞𝑢𝑒 𝑙𝑎 𝑚𝑜𝑖 𝑑’𝑖𝑙 𝑦 𝑎 10 𝑎𝑛𝑠 𝑚𝑒 𝑟𝑒𝑐𝑜𝑛𝑛𝑎𝑖̂𝑡𝑟𝑎𝑖𝑡 𝑎𝑢𝑗𝑜𝑢𝑟𝑑’ℎ𝑢𝑖 ?”. Je t’explique 👇

Honnêtement ?
Je ne crois pas 😅

Parce qu’à l’époque, je doutais énormément.

De moi.
De mes capacités.
De ma légitimité.
De ma place.

Et surtout… je ne pensais pas être capable d’accompagner autant de personnes sur des sujets aussi importants que leur argent, leur retraite, leur avenir ou leur transmission.

Aujourd’hui, quand je regarde mon quotidien, je vois :
- des centaines de clients accompagnés
- des familles rassurées
- des projets débloqués
- des erreurs évitées
- des personnes qui comprennent enfin ce qu’elles signent et pourquoi elles le font

Et pourtant… on a cette mauvaise habitude de banaliser ce qu’on construit.

On atteint un objectif… puis on passe directement au suivant.

Encore + de connaissances.
Encore + de résultats.
Encore + d’impact.

Sans prendre le temps de regarder le chemin parcouru.

Moi la 1ère.

Alors parfois, j’essaie de me rappeler d’où je viens.

Je repense à la femme que j’étais avant d’oser changer de vie.
Avant d’entreprendre.
Avant de me lancer dans un métier où il faut autant de compétences… que de cœur.

Parce que oui, dans ce métier, les chiffres comptent.

Mais derrière les chiffres, il y a surtout des gens.
Des histoires de vie.
Des peurs.
Des rêves.
Des “𝑗𝑒 𝑣𝑒𝑢𝑥 𝑝𝑟𝑜𝑡𝑒́𝑔𝑒𝑟 𝑚𝑎 𝑓𝑎𝑚𝑖𝑙𝑙𝑒”.
Des “𝑗𝑒 𝑛𝑒 𝑣𝑒𝑢𝑥 𝑝𝑙𝑢𝑠 𝑠𝑢𝑏𝑖𝑟”.

Et ça… ça donne du sens à tout le reste.

Je ne cherche pas à impressionner qui que ce soit.

J’ai juste envie qu’un jour, la version plus âgée de moi-même puisse se dire : “𝑇𝑢 𝑎𝑠 𝑜𝑠𝑒́. 𝐸𝑡 𝑡𝑢 𝑎𝑠 𝑏𝑖𝑒𝑛 𝑓𝑎𝑖𝑡.”

Et franchement ?
C’est déjà énorme ❤️

11/05/2026

❌ Je ne peux pas accompagner tout le monde. Et ce n’est pas un problème. Je t’explique 👇

Quand quelqu’un me contacte, ce n’est pas pour faire un placement vite fait.
Et ce n’est pas pour lui promettre des miracles.

La gestion de patrimoine, ce n’est pas ça.

C’est du temps.

De la méthode.

Des choix réfléchis.

Et parfois… des remises en question.

Je ne suis pas la bonne personne pour :
• ceux qui veulent une solution magique
• ceux qui ne veulent pas regarder leurs chiffres
• ceux qui pensent qu’un placement suffit à régler le problème
• ceux qui veulent aller vite sans comprendre

Parce que construire un patrimoine, ce n’est pas juste acheter un produit.
C’est mettre en place une vraie stratégie.

En revanche, je m’investis à fond avec les personnes qui :
✔️ veulent comprendre ce qu’elles font
✔️ veulent structurer leur situation
✔️ veulent optimiser intelligemment
✔️ pensent long terme
✔️ veulent préparer la retraite, la transmission, la sécurité

Ceux qui passent de “𝑗𝑒 𝑣𝑒𝑟𝑟𝑎𝑖 𝑝𝑙𝑢𝑠 𝑡𝑎𝑟𝑑” à “𝑗𝑒 𝑑𝑒́𝑐𝑖𝑑𝑒 𝑚𝑎𝑖𝑛𝑡𝑒𝑛𝑎𝑛𝑡”.

Mon rôle n’est pas de faire rêver.

Mon rôle, c’est d’apporter + de la clarté.

De la cohérence.

Et des décisions solides dans le temps.

Un patrimoine ne se construit pas par hasard. Il se construit avec une stratégie.
Et une stratégie, ça demande de l’engagement des 2 côtés.

04/05/2026

Ce détail sur l’assurance-vie fait perdre des aides à beaucoup de gens. Je t’explique 👇

En RDV, je vois souvent la même situation :
Un client fait un rachat sur son assurance-vie.
Contrat de + de 8 ans.
▶️ Abattement de 4 600 € ou 9 200 €.
✅ Donc il pense que tout va bien

Fiscalement, oui.

Mais administrativement… pas toujours.

Parce que ce que beaucoup ignorent, c’est que le vrai problème n’est pas l’impôt.
C’est le Revenu Fiscal de Référence (RFR).

Et le choix fiscal lors du rachat peut le faire augmenter.

Lors d’un rachat, tu as deux possibilités :
✔ Imposition au barème (IR)
✅ L’abattement s’applique
✅ Les produits ne sont pas retenus dans le RFR dans la limite de l’abattement
➡ souvent aucun impact sur les droits

✔ Prélèvement forfaitaire (PFU / ancien PFL)
✅ Imposition forfaitaire
❌ MAIS les produits entrent dans le RFR
Et c’est là que les surprises arrivent.

Parce que le RFR sert à déterminer :
– l’éligibilité au LEP
– certaines exonérations de taxe foncière
– des aides sociales
– le taux du prélèvement à la source
– des aides liées à l’énergie ou à la rénovation
– certains plafonds pour les retraités

Résultat : un rachat mal anticipé peut faire perdre des avantages l’année suivante.

Et le pire ? Le client pense avoir fait le bon choix fiscal.
Alors que le problème n’était pas l’impôt. Le problème était le RFR.

L’assurance-vie est un excellent outil.
Mais sans stratégie globale, elle peut coûter beaucoup ➕ que prévu.

Et c’est exactement pour ça que la fiscalité ne se regarde jamais toute seule.

27/04/2026

SCI ou SARL de famille : ce n’est pas une question de préférence. C’est une question de conséquences. Je t’explique 👇

“𝑂𝑛 𝑣𝑒𝑢𝑡 𝑓𝑎𝑖𝑟𝑒 𝑑𝑒 𝑙𝑎 𝑙𝑜𝑐𝑎𝑡𝑖𝑜𝑛 𝑚𝑒𝑢𝑏𝑙𝑒́𝑒… 𝑜𝑛 𝑛𝑜𝑢𝑠 𝑎 𝑐𝑜𝑛𝑠𝑒𝑖𝑙𝑙𝑒́ 𝑢𝑛𝑒 𝑆𝐶𝐼.”
Là, en général, je sais déjà que ça va coincer.

Parce qu’on confond souvent 2 choses :
- un outil patrimonial
- un outil d’exploitation
Et ça… ça change tout.

La 𝐒𝐂𝐈 (𝐒𝐨𝐜𝐢𝐞́𝐭𝐞́ 𝐂𝐢𝐯𝐢𝐥𝐞 𝐈𝐦𝐦𝐨𝐛𝐢𝐥𝐢𝐞̀𝐫𝐞), à la base, elle est faite pour :
✔️ organiser
✔️ transmettre
✔️ structurer
Pas pour faire du meublé.
Oui, c’est possible… mais avec une bascule à l’IS (impôts sur les sociétés) et tout ce que ça implique derrière.
Et souvent, c’est découvert trop t**d.

La 𝐒𝐀𝐑𝐋 𝐝𝐞 𝐟𝐚𝐦𝐢𝐥𝐥𝐞, elle, est pensée pour exploiter :
✔️ location meublée
✔️ régime BIC
✔️ amortissements
Donc forcément, sur ce terrain-là… elle est + cohérente.

Mais là où ça devient intéressant, c’est que :
- le choix ne se fait pas sur le type de location
- mais sur l’objectif global

Parce que j’ai déjà vu :
▶️ des SCI parfaites… devenir des pièges fiscaux
▶️ des SARL de famille ultra optimisées… devenir ingérables

Pourquoi ? Parce qu’on a choisi la structure avant de définir la stratégie

Et il y a un point que beaucoup découvrent après coup : Les 𝐜𝐨𝐭𝐢𝐬𝐚𝐭𝐢𝐨𝐧𝐬 𝐬𝐨𝐜𝐢𝐚𝐥𝐞𝐬.

En SARL de famille, selon la situation :
- tu peux te retrouver avec du TNS
- et des charges bien + élevées que prévu
Et là… la rentabilité prend une claque.

Donc concrètement ii ton objectif c’est :
➡️ transmettre → SCI
➡️ exploiter en meublé → SARL de famille

Mais dans la vraie vie, c’est rarement aussi simple.
Parce qu’un projet, ce n’est jamais “juste” :
- du rendement
- ou de la transmission

C’est un équilibre entre :
- fiscalité
- revenus
- famille
- horizon

Ce que je te conseille (et que je fais systématiquement) : On ne commence jamais par la structure.

On commence par :
1️⃣ les objectifs
2️⃣ les contraintes
3️⃣ les scénarios

Et seulement après… on choisit le bon véhicule
Parce qu’un mauvais choix de structure, ça ne se corrige pas facilement.
Et parfois… ça ne se corrige pas du tout.

Adresse

37 Route De Morières
Avignon
84000

Heures d'ouverture

Lundi	09:00 - 18:00
Mardi	09:00 - 18:00
Mercredi	09:00 - 18:00
Vendredi	09:00 - 18:00
Samedi	09:00 - 12:00

Téléphone

+33650819591

Site Web

https://leclanchepatrimoine.fr/

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