CRP-Assurance, Conseil en assurance, prévoyance & patrimoine

02/10/2026

Votre assurance habitation va augmenter en janvier. Locataire ou propriétaire, peu importe.

Ce n'est pas votre assureur, c'est la loi.
La surprime CatNat passe de 12% à 20% au 1er janvier 2026. C'est automatique sur tous les contrats habitation, même sans sinistre.

Sur un contrat à 250€, c'est déjà +20€ dans tous les cas. Et avec la sinistralité 2023-2024, la plupart des compagnies rajoutent 5 à 10% derrière.

J'ai eu 3 cas cette semaine, même maison 90m2, locataire :
184€ / 297€ / 412€ pour les mêmes garanties.

Vous avez reçu votre avis d'échéance ? Locataire ou propriétaire, vous payez combien pour quelle surface ?

26/09/2026

25/09/2026

Gardez votre prêt. Changez d'assurance.

Particulier ou Pro, c'est le même constat : votre assurance emprunteur vous coûte souvent 2 fois trop cher.

Pour les particuliers, la loi Lemoine de 2022 permet de changer à tout moment, sans frais.
Pour les pros, le droit de substitution existe aussi à chaque échéance, avec une équivalence de garanties.

Courtier indépendant, j'ai accès à la quasi-totalité du marché. Pas une seule compagnie, mais plus de 60. Mon rôle, c'est de comparer pour votre prêt à l'aide de logiciel puissant.

Dans la grande majorité des cas, on trouve mieux. Moins cher, avec de meilleures garanties.

Vous savez ce que vous payez chaque mois pour votre assurance emprunteur ?
Dites-le en commentaire, je vous dis ce que la loi prévoit pour votre cas.

22/09/2026

On me pose la question à chaque dîner : en cas de guerre, l'État peut-il saisir mon assurance-vie ?

Voici ce que dit vraiment le droit. Et ce que change - ou non - le Luxembourg.

⚖️ 1. Confiscation définitive : NON

Aucun texte ne le permet. Le droit de propriété est protégé par l'article 17 de la Déclaration des Droits de l'Homme et par la CEDH. Même en état de guerre, l'État ne peut pas s'approprier votre épargne par décret.

⏸️ 2. Le gel temporaire : OUI, c'est la loi Sapin 2

Article L.631-2-1 du Code monétaire et financier.

Le Haut Conseil de Stabilité Financière peut bloquer les rachats et les arbitrages pour 3 mois, renouvelable une fois, soit 6 mois maximum, en cas de menace grave sur le système financier.

Votre capital reste vôtre, il est juste temporairement indisponible.

📜 3. L'emprunt forcé : possible, mais seulement par une loi

Scénario historique : 1914-1918, 1948.

Il faut un vote du Parlement qui impose de souscrire à des obligations d'État à long terme. C'est proportionné, avec contrepartie. Ce n'est pas une saisie administrative du jour au lendemain.

🛡️ 4. France vs Luxembourg : la vraie différence

🇫🇷 Contrat français :

Garantie FGAP : 70 000 € par assuré et par compagnie
Actifs au bilan de l'assureur
Ticket d'entrée : dès 50 €
🇱🇺 Contrat luxembourgeois :

Super-privilège : protection illimitée, sans plafond. Vous êtes créancier de 1er rang, avant l'État et les salariés
Triangle de sécurité : actifs ségrégués chez une banque dépositaire indépendante
Même fiscalité qu'un contrat français pour un résident français
Ticket d'entrée : 100 000 à 250 000 €
💡 À retenir :

Un contrat luxembourgeois distribué en France reste soumis au gel Sapin 2. Il ne protège pas d'une loi française. Il protège contre la faillite de votre assureur. C'est toute la nuance.

En pratique, l'enjeu n'est pas "mon contrat sera-t-il saisi ?" mais "où mon capital est-il le plus sécurisé si un assureur fait défaut ?"

Article à vocation pédagogique. Ne constitue pas un conseil personnalisé.

21/09/2026

🚀 3 NOUVEAUTÉS AUTO sont arrivées !

On élargit notre gamme pour répondre à tous les profils, même les plus spécifiques :

1️⃣ Assurance Automobile Temporaire – Dès 21,83€/mois
Avec WAKAM & BALCIA. Idéal pour un besoin ponctuel : de 1 à 90 jours selon profil.

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Avec BALCIA. Une solution flexible pour vos missions courtes : de 1 à 15 jours.

3️⃣ Automobile Risques Aggravés – Dès 92,26€/mois
Avec ALLIANZ & EUROP ASSISTANCE. La solution pour les conducteurs avec antécédents : résiliation, sinistres, malus...

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16/09/2026

15/09/2026

La retraite à taux plein en France en 2026 : salariés, fonctionnaires, libéraux et TNS
Le taux plein, c'est l'absence de décote. Il ne veut pas dire que vous aurez 100% de votre salaire, mais que votre pension ne sera pas amputée pour cause de carrière incomplète. En 2026, les règles bougent encore avec la suspension de la réforme de 2023 votée dans le PLFSS 2026.

Deux façons de l'obtenir pour tous les régimes :

1. L'âge légal + la durée d'assurance : vous avez l'âge et le nombre de trimestres requis.
2. L'âge d'annulation de la décote : 67 ans pour la quasi-totalité des assurés, quel que soit votre nombre de trimestres. A 67 ans, vous avez automatiquement le taux plein.

Depuis le 1er septembre 2026, l'âge légal et la durée ne sont plus ceux de la réforme initiale :

Année de naissance

Âge légal

Trimestres requis

1963

62 ans 9 mois

170

1964

62 ans 9 mois

170

1965 (1er janv - 31 mars)

62 ans 9 mois

170

1965 (1er avril - 31 déc)

63 ans

171

1966 à 1970

63 ans 3 mois à 64 ans

172

Cette durée est commune au privé, au public et aux indépendants.

1. Les salariés du secteur privé - la référence
C'est le régime qui sert de modèle. Pour un salarié né en 1965 par exemple, il faut 170 à 171 trimestres. La fourchette historique va de 160 à 172 trimestres selon l'année de naissance.

Comment se calcule le taux plein?

Taux : 50% pour la retraite de base CNAV. Le taux plein dans le privé est de 50% de votre revenu moyen, contre 75% dans le public.
Assiette : moyenne des 25 meilleures années, dans la limite du plafond de la Sécurité sociale (3 925 € brut en 2025).
Décote : si vous partez avant 67 ans sans tous vos trimestres, -0,625% par trimestre manquant sur le taux de 50%. Le nombre retenu est le plus favorable entre les trimestres manquant jusqu'à 67 ans et ceux manquant pour la durée requise. Plafonnée à 20 trimestres.
Surcote : +1,25% par trimestre cotisé au-delà du taux plein, soit 5% par an. Le temps partiel peut retarder l'obtention car il joue sur le salaire annuel moyen et sur les trimestres validés.
Montant moyen : un salarié au SMIC toute sa carrière touche entre 1 000 et 1 200 € brut en 2026 (730 à 900 € de base + 250 à 330 € d'Agirc-Arrco). En moyenne, un salarié du privé touche 1 166 €, contre 1 757 € pour le public. La pension moyenne globale tous régimes est d'environ 1 661 € brut. Le minimum contributif pour une carrière complète au SMIC est porté à au moins 1 100 € brut.

Il faut ajouter la complémentaire obligatoire Agirc-Arrco en points, qui n'a pas de notion de taux plein à 50% mais qui subit aussi une minoration si la base est décotée.

2. Les fonctionnaires - en moyenne 75% du dernier traitement
Sédentaires, actifs ou super-actifs, tous les fonctionnaires doivent désormais valider la même durée que le privé pour le taux plein : 170 à 172 trimestres.

Ce qui change radicalement, c'est l'assiette :

Formule : Montant = Traitement indiciaire brut x 75% x (trimestres liquidables / trimestres requis)

Traitement : dernier traitement indiciaire brut détenu au moins 6 mois avant le départ, hors primes et indemnités. C'est la grande différence avec les 25 meilleures années du privé.
Taux plein : 75% sans bonification, pouvant aller jusqu'à 80% avec bonifications pour enfants, dépaysement, etc.
Décote / Surcote : 1,25% par trimestre manquant ou supplémentaire. Exemple : 2 trimestres manquants = 2,5% de moins.
Age d'annulation : 67 ans pour les sédentaires, 62 à 64 ans pour les catégories actives selon les cas.
Le régime complémentaire RAFP, lui, fonctionne en points sur les primes (dans la limite de 20% du traitement). Il vient s'ajouter à la base.

Pension moyenne : plus élevée en moyenne que le privé, environ 15% de plus à catégorie équivalente, car plus de cadres et calcul sur le dernier traitement. Un fonctionnaire de catégorie A touche en moyenne 2 850 € brut, un cadre du privé 2 450 €. Pour les catégories C, les montants se rejoignent. Le minimum garanti remplace le minimum contributif.

3. Les libéraux et TNS - la moyenne de régimes très différents
Ici, il faut parler de "moyenne" car il n'y a pas un seul régime TNS.

a) Qui est où?

Artisans, commerçants, professions libérales non réglementées : affiliés au SSI, régime aligné sur le régime général depuis 2020. Retraite de base + complémentaire RCI.
Professions libérales réglementées (médecins, avocats, architectes, infirmiers, etc) : affiliés à la CNAVPL via 10 sections (CIPAV pour une grande partie). Retraite de base en points + complémentaire + régime invalidité-décès.
Taux de cotisations 2026 : 23,20% pour les libéraux CIPAV, 25,60% pour les libéraux au SSI, et ce taux passera à 26,1% au 1er janvier 2026 pour le SSI.

b) Conditions du taux plein :
Exactement les mêmes durées que les salariés : 170 trimestres pour un né en 1964, 172 pour un né à partir de 1966. La réforme de suspension s'applique aussi aux indépendants.

La validation des trimestres dépend du revenu et non des heures : en 2026, il faut environ 2 694 € de revenu net pour valider 1 trimestre à la CIPAV, 10 776 € pour 4 trimestres. Impossible de valider plus de 4 par an.

c) Calcul du taux plein :
Il n'y a pas de "50%" universel comme au régime général pour la CIPAV :

Base SSI (artisans/commerçants) : 50% du revenu annuel moyen des meilleures années, comme les salariés.
Base CNAVPL / CIPAV : système en points. Taux plein = vous avez tous vos trimestres, donc vous percevez tous vos points sans décote. Valeur du point différente chaque année. Pas de pourcentage du revenu.
Décote : même principe, si trimestres manquants, minoration de la pension de base.
d) Montants : c'est le point faible. Le montant brut moyen de la pension de droit direct des TNS est de 1 190 €, contre 1 500 € pour l'ensemble des retraités. La moyenne CNAV seule fin 2025 est de 891 € pour un droit direct. L'écart s'explique par des revenus cotisés plus faibles, des carrières plus heurtées et une assiette qui ne prend pas toutes les années.

4. Tableau comparatif du taux plein
Régime

Durée requise 2026

Taux plein théorique

Assiette

Décote par trimestre

Pension moyenne observée

Salarié privé

170-172 T

50%

25 meilleures années plafonnées

0,625%

1 166 €

Fonctionnaire

170-172 T

75% (80% max)

Dernier traitement 6 mois hors primes

1,25%

1 757 €

Artisan/Commerçant SSI

170-172 T

50%

Revenu moyen

0,625%

∼1 190 € TNS

Libéral CIPAV/CNAVPL

170-172 T

100% des points sans décote

Points

Variable selon section

∼1 190 € TNS

5. Ce qui change vraiment en 2026
La suspension votée au printemps 2026 ne supprime pas la réforme, elle la gèle partiellement. Les générations 1964-1968 gagnent 3 mois d'âge légal et 1 à 2 trimestres.

Autre nouveauté pour les parents : le revenu annuel moyen sera calculé sur les 24 meilleures années pour un enfant, 23 pour deux enfants et plus, au lieu de 25.

Le cumul emploi-retraite sera aussi refondu à partir de 2027 : réduit euro pour euro si vous reprenez avant l'âge légal, plafonné entre l'âge légal et 67 ans, libre après 67 ans avec création d'une seconde retraite.

En résumé : le nombre de trimestres pour le taux plein est désormais quasi-unifié à 172 pour tous ceux nés après 1966. Ce qui vous différencie n'est plus la durée, mais le mode de calcul : 50% des 25 ans pour un salarié, 75% des 6 derniers mois pour un fonctionnaire, et un système en points plus aléatoire pour un libéral. C'est pour cela qu'à durée égale, la pension moyenne varie du simple au double.

Romain Pachot

15/09/2026

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Je ne vais rien vous vendre. On va même peut-être en supprimer.

C'est souvent comme ça que commencent mes bilans.

Vous arrivez avec une pile de contrats. Auto, habitation, santé, prévoyance, emprunteur, épargne... empilés au fil des années, des déménagements, des crédits.

Et personne n'a jamais pris le temps de les poser à plat.

Alors on fait simple. On étale tout sur la table et on fait 3 piles :

👉 On garde.
Ce qui est bien couvert, au bon prix. Inutile d'y toucher.

👉 On optimise.
Même garantie, mais moins cher ailleurs. Ou même prix, mais mieux protégé.

👉 On enlève ?
Le doublon que vous payez deux fois. La garantie qui ne sert plus depuis que les enfants sont partis. L'option ajoutée "au cas où" il y a 5 ans.

L'idée n'est pas d'ajouter une ligne à la pile. C'est de l'alléger.

Et parfois, à la fin, la conclusion c'est : "Ne changez rien, vous êtes très bien."
Et c'est très bien aussi.

Si vous avez l'impression de payer beaucoup sans vraiment savoir ce que vous avez, on peut juste regarder ensemble. Sans pression.