20/04/2023
לוקחים משכנתא- ומנפצים מיתוסים על הדרך..
לפני שאתם הולכים לחתום על חוזה ולקחת משכנתא, אני רוצה לנפץ כמה מיתוסים שמלווים לוקחי משכנתאות.
1. הכי חשוב לקבל ריבית נמוכה במשכנתא:
לא נכון!
ברגע שקיבלתם הצעה לריבית נמוכה במשכנתא, בדקו טוב על איזה תקופה מדובר.
חוץ ממקרים בהם המשכנתא היא במסלול קבוע לא צמוד למדד, ההחזר החודשי משתנה בעיקר בגלל שני דברים: שינויים במדד ושינויים בריביות.
כך שיכול להיות שתתחילו לשלם את המשכנתא עם ריביות נמוכות, אבל בהמשך הריבית תשתנה וההחזר החודשי שלכם יזנק. הדוגמא המובהקת לכך היא השינויים בריבית הפריים שראינו בשנה האחרונה, הפריים עמד על 1.6% במרץ 2022, כיום הוא עומד על 6% דבר שהקפיץ את ההחזר החודשי לכל משק בית בעל משכנתא או הלוואות בישראל.
2. בהתחלה משלמים את הריביות ואז את הקרן
לא נכון!
ברוב ההלוואות בשיטת החזר של שפיצר או קרן שווה, ההחזר החודשי מורכב גם מהריבית שהצטברה מהתשלום האחרון וגם מהקרן בצורה כזאת שבסוף חיי ההלוואה- החוב יסתיים.
3. כדאי לקחת משכנתא עם החזר חודשי נמוך:
לא נכון וחמור ביותר!
הדבר החשוב ביותר שמשפיע על ההחזר החודשי הוא גובה ההכנסות. השאיפה היא תמיד לקצר את המשכנתא אבל! בכפוף להכנסות של משק הבית. אי אפשר לכפות החזר חודשי גבוה על משק בית עם הכנסה ממוצעת או לחילופין משק בית עם הכנסה גבוהה לתת לו לשלם החזרים נמוכים מפני שככל שמאריכים את המשכנתא, משלמים יותר ריביות לבנק ולכן חשוב מאוד להתאים את ההחזר החודשי להכנסות ולא ללכת אוטומטית על החזר נמוך.
4. כדאי לקחת יותר כסף ממה שאני באמת צריכה
לא נכון!
המשכנתא שלכם צריכה להיות בדיוק הזכום שצריך, הבעיה היא להגדיר כמה צריך. כשאתם רוצים לחשב כמה כסף תצטרכו, חוץ ממחיר החוזה צריך לקחת בחשבון הוצאות נלוות כגון: תיווך, שיפוץ, מיסים, עו"ד, הובלה ועוד. בנוסף, כדאי לקחת עוד אחוז מסוים להוצאה בלתי צפויה. את כל הסכומים מחברים, מהתוצאה מחסרים את ההון העצמי שיש ברשותכם וזה הסכום אותו אתם צריכים.
5. לבנק יש הצעה גנרית לכולם
לא נכון!
כל עסקה לגופה. ההצעה שתקבלו מהבנק תלויה בפרמטרים שונים כמו: מטרת ההלוואה, אחוז המימון, ההכנסה הפנויה שלכם , הקצאת ההון הנדרשת ועוד.
6. במסלול של ריבית קבועה ההחזר החודשי קבוע
לא תמיד נכון.
קיימים שני מסלולים של ריבית קבועה, ריבית קבועה צמודה למדד וריבית קבועה לא צמודה למדד. במסלול של ריבית קבועה לא צמודה למדד, ההחזר החודשי אכן יהיה קבוע לאורך כל חיי ההלוואה. לעומת זאת במסלול הקבוע צמוד למדד, ההחזר החודשי ישתנה בהתאם לשינויים במדד. בתקופות בהן האינפלציה גבוהה, יתכן גם שינוי משמעותי ביותר בגובה ההחזר החודשי.
אם גם אתם לפני חתימת חוזה ואתם רוצים להיות הכי רגועים שיש
עם משכנתא שמותאמת לכם אישית ובתנאים הכי טובים, דברו איתי>> https://bit.ly/3Da06N4
