03/02/2022
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Il mutuo per l'acquisto di casa รจ forse l'impegno economico piรน intenso che ci si possa assumere.
Allo stesso tempo puรฒ rappresentare una fonte di risparmio, sotto forma di rata mensile del mutuo da rimborsare.
Sapevi perรฒ che con alcuni accorgimenti รจ possibile risparmiare sulla rata mensile e riuscire quindi a mettere da parte un piccolo capitale?
Eccoti i ๐ข ๐๐ ๐ฆ๐จ๐๐ข ๐ฆ๐ข๐ ๐ฅ๐ข๐จ๐ซ๐ข ๐ฉ๐๐ซ ๐ซ๐๐๐ฅ๐ข๐ณ๐ณ๐๐ซ๐ ๐ฎ๐ง ๐๐๐๐๐ญ๐ญ๐ข๐ฏ๐จ ๐ซ๐ข๐ฌ๐ฉ๐๐ซ๐ฆ๐ข๐จ ๐ฌ๐ฎ๐ฅ๐ฅ๐ ๐ซ๐๐ญ๐ ๐ฆ๐๐ง๐ฌ๐ข๐ฅ๐ e per velocizzare il rimborso del prestito.
๐. ๐ฐ๐๐๐๐๐๐๐๐ ๐๐๐๐๐ ๐๐๐๐๐๐๐๐๐๐๐๐ ๐๐๐๐๐ ๐๐๐๐ ๐ก
La normativa vigente sui mutui prevede alcune detrazioni fiscali per chi richiede un mutuo prima casa, valide anche per le ristrutturazioni o se devi costruire il tuo immobile.
La detrazione Irpef del 19% prevista sugli interessi passivi viene calcolata su un importo massimo di 4.000 euro allโanno ed รจ possibile farne richiesta nel caso in cui l'immobile acquistato sia l'abitazione principale.
2. ๐น๐๐๐๐๐๐๐๐ ๐๐ ๐๐๐๐๐ ๐ฆ
Per ottenere un risparmio sulla rata mensile ci si puรฒ rivolgere alla propria banca e ridiscutere la condizioni del mutuo. Si puรฒ abbassare il tasso o ridurre la durata del mutuo e risparmiare cosรฌ sugli interessi. ร inoltre possibile rimodulare il tasso, passando da variabile a fisso, o viceversa. La rinegoziazione del mutuo non necessita del notaio per la stipula del nuovo contratto e il mutuatario non dovrร sostenere alcun costo.
3. ๐ฝ๐๐๐๐๐ ๐๐ ๐๐๐๐๐๐๐ ๐ต
La surroga consente di trasferire il proprio mutuo in unโaltra banca a fronte di migliori condizioni contrattuali, risparmiando in questo modo migliaia di euro. Come per la rinegoziazione, non ci sono costi per il mutuatario. Tutte le spese sono a carico del nuovo istituto di credito.
4. ๐ช๐๐๐๐๐๐ ๐๐ ๐๐๐๐๐ ๐๐๐ ๐๐ ๐๐๐๐๐๐๐๐
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Se oltre al mutuo stai pagando altri prestiti, รจ possibile chiedere alla propria banca lโaccorpamento in unโunica rata mensile. Insieme alla comoditร della singola rata, il mutuo per il consolidamento dei debiti permette di risparmiare sugli interessi, soprattutto se il tasso applicato ai vari prestiti รจ elevato.
5. ๐ท๐๐๐ ๐๐๐ ๐๐๐๐ ๐๐ ๐๐๐ฬ ๐๐๐โ๐๐๐๐ ๐
Ci sono alcuni piccoli accorgimenti che, se messi in atto, possono garantirci di accumulare una somma di denaro, da reinvestire nel rimborso del mutuo, con un equivalente risparmio sul prestito. Poniamo ad esempio di avere una rata di 650 euro mensili. Se impostassimo sul conto corrente su cui viene addebitato il mutuo un pagamento mensile di 700 euro, ciรฒ equivarrebbe a una differenza di 50 euro al mese, ovvero di 600 euro in un anno. Se questa cifra fosse regolarmente versata come estinzione parziale anticipata, oltre a risparmiare sugli interessi, ci permetterebbe di estinguere il debito prima della naturale scadenza del mutuo.
6. ๐บ๐๐๐๐๐ ๐๐ ๐๐๐๐๐ ๐๐๐ ๐๐ ๐๐๐๐๐๐
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Lo spread รจ il costo effettivo che ogni banca richiede ai clienti per la concessione del mutuo: si aggiunge al tasso di interesse del finanziamento richiesto e definisce il costo fisso del mutuo. Tradotto, piรน basso sarร lo spread applicato dalla banca, minori saranno gli interessi da restituire sul mutuo.
Lo spread rimane uguale per tutta la durata del finanziamento, anche nel caso della surroga. ร quindi fondamentale scegliere un mutuo con uno spread basso sin dallโinizio. La cifra totale da rimborsare comprende il valore dello spread piรน il tasso dell'indice di riferimento scelto:
๐ ๐๐๐๐ผ ๐ฎ ๐๐ฎ๐๐๐ผ ๐๐ฎ๐ฟ๐ถ๐ฎ๐ฏ๐ถ๐น๐ฒ = Spread + Euribor
๐ ๐๐๐๐ผ ๐ฎ ๐๐ฎ๐๐๐ผ ๐ณ๐ถ๐๐๐ผ = Spread + Eurirs (o Irs)
7. ๐ฝ๐๐๐๐๐ ๐๐ ๐ป๐จ๐ฌ๐ฎ ๐๐๐ ๐๐๐๐๐๐๐๐๐ ๐๐ ๐๐๐๐๐ ๐๐๐๐๐ ๐
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Per valutare correttamente il mutuo e individuare il migliore รจ buona norma valutare, oltre allโammontare della rata, anche le spese accessorie.
Per verificare il costo reale รจ necessario fare attenzione al ๐ง๐๐๐ (Tasso Annuo Effettivo Globale), ovvero il costo del finanziamento completo di spese accessorie, di perizia e di istruttoria previste per la sottoscrizione del mutuo.
Grazie al TAEG รจ possibile confrontare le diverse soluzioni offerte dai vari istituti di credito e capire quale convenga di piรน. ร inoltre importante accertarsi che il tasso proposto dalla banca non sia semplicemente un tasso d'ingresso (ovvero un tasso โpromozionaleโ, valido solo per le prime rate del mutuo), ma a regime, cioรจ valido per tutta la durata del mutuo.
8. ๐จ๐๐๐๐๐๐๐๐๐ ๐๐ ๐๐๐๐
๐๐๐๐ ๐๐๐๐๐, ๐๐๐ ๐๐๐๐๐๐ ๐๐๐๐๐๐๐๐๐๐ โ
Talvolta รจ difficile stabilire quale sia la soluzione migliore e per evitare di scegliere tra tasso variabile e fisso, si preferisce optare per una soluzione intermedia.
Le opzioni di questo tipo sono principalmente due:
- ๐ ๐๐๐๐ผ ๐๐ฎ๐ฟ๐ถ๐ฎ๐ฏ๐ถ๐น๐ฒ ๐ฐ๐ผ๐ป ๐๐ฎ๐ฝ: permette di sottoscrivere un mutuo a tasso variabile con un limite massimo oltre il quale il tasso d'interesse non potrร mai salire, anche se i tassi di mercato dovessero superarlo.
- ๐ ๐๐๐๐ผ ๐ฎ ๐๐ฎ๐๐๐ผ ๐บ๐ถ๐๐๐ผ: consente di cambiare il tasso di interesse periodicamente, passando da un variabile a un fisso e viceversa
Potrebbero sembrare due soluzioni vantaggiose, ma bisogna tenere presente che lโistituto di credito, in questi casi, applica costi maggiori, dovuti a una copertura aggiuntiva non prevista per i mutui tradizionali.
9. ๐ฌ๐๐๐๐ ๐๐๐๐๐ ๐๐๐๐๐๐๐๐๐๐๐๐๐ ๐๐๐๐๐ ๐
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Chiedere un prestito prima della richiesta di un mutuo puรฒ essere penalizzante.
Per decidere se erogare o meno il mutuo, la banca valuta la situazione reddituale di ogni richiedente, in modo da assicurarsi che il cliente sia in grado di sostenere lโimpegno economico. Il rischio, in questo caso, รจ che il reddito non venga considerato sufficiente per sostenere il mutuo in concomitanza con il pagamento di un altro finanziamento.
10. ๐น๐๐๐๐๐๐๐๐ ๐ ๐๐ ๐๐๐๐๐๐๐๐๐๐ ๐
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๐๐๐๐๐๐ ๐จ๐ปโ๐ผ
Prima ancora di iniziare la ricerca della casa, รจ utile procedere con unโanalisi della propria situazione finanziaria, in modo da scoprire subito quale sia la somma che potrebbe essere concessa dalla banca e lโimporto massimo della rata che si รจ in grado di pagare.
Chiedere una prequalifica creditizia del mutuo prima ancora di aver avviato la ricerca dellโimmobile presenta diversi vantaggi, tra cui il fatto di individuare con esattezza quali abitazioni visionare, senza perdere tempo con quelle non alla propria portata.
La pre-delibera del mutuo permette inoltre di condurre la trattativa con il venditore in modo piรน agile e semplice, poichรฉ si ha giร la certezza di poter avere accesso a un mutuo e per quale importo. Solitamente la pre-delibera ha una validitร che va dai 4 ai 6 mesi, ma allโoccorrenza รจ possibile rinnovarla.
Per ottenere una prequalifica creditizia puoi rivolgerti a un mediatore creditizio, ovvero ad un professionista in grado di fornire una consulenza specializzata in materia di mutui e di assisterti nellโintero percorso della richiesta, in modo da concentrarti esclusivamente sulla ricerca della casa perfetta per te e la tua famiglia.
๐ดโช๏ธ๐ต ๐ฅ๐/๐ ๐๐ซ ๐ฆ๐๐ฅ๐๐จ๐ฆ ๐ดโช๏ธ๐ต
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๐ง ๐ด๐ช๐ณ๐ช๐ถ๐ด@๐ณ๐ฆ๐ฎ๐ข๐น.๐ช๐ต
๐ ๐๐๐๐ - ๐๐ช๐ข ๐๐ข๐ด๐ช๐ญ๐ช๐ฏ๐ข, 1754
๐ ๐๐๐๐๐๐๐ - ๐๐ช๐ข ๐๐ฐ๐ฎ๐ข, 107
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