21/03/2019
Si el crédito hipotecario que te otorgaron no te alcanza, no te preocupes, ¡no todo está perdido! Puedes optar por un cofinanciamiento.
Afortunadamente, existen otras opciones para financiar la compra de tu casa y una de ellas es un cofinanciamiento.
¿Qué es un cofinanciamiento?
Un cofinanciamiento o crédito en coparticipación implica la fusión de dos créditos para que puedas acceder a un préstamo mayor. Uno de ellos es otorgado por la institución de gobierno a la que estás afiliado, ya sea Fovissste o Infonavit, y el otro lo proporciona un banco o Sofom.
¿Cómo funciona un cofinanciamiento?
Para adquirir un crédito en cofinanciamiento, primero se debe solicitar un crédito hipotecario ante una institución gubernamental bajo un esquema que permita la colaboración de otra entidad financiera para incrementar el monto final a otorgar. La institución que ofrece el segundo crédito puede ser otra institución gubernamental, un banco o una Sofom.
La cantidad que obtengas en el primer monto conferido por Infonavit o Fovissste dependerá de tu perfil de trabajador. En el caso de Fovissste, además se le aumentará el saldo de subcuenta de vivienda, y se le restarán los gastos de titulación financiera y de operación.
Saldo de subcuenta de vivienda: la suma de las aportaciones (5% del sueldo) que el patrón realiza a la subcuenta de fondo de vivienda del SAR (Sistema de ahorro para el Retiro).
Gastos de titulación financiera y de operación: la suma de los gastos generados por el trámite del crédito otorgado y los gastos notariales (escrituración). No se cobra a aquellos trabajadores cuyos ingresos sean menores a 2.6 UMAs mensuales.
Por su parte, el segundo monto que otorga la otra institución financiera tomará en cuenta el valor de la vivienda y le restará la aportación del instituto gubernamental, así como el enganche solicitado.
Debes saber que, aunque la mayoría de las instituciones financieras tengan un amplio catálogo de productos hipotecarios, el cofinanciamiento únicamente puede ser utilizado para la adquisición de una vivienda nueva o usada. Asimismo, debes cumplir con los requisitos mínimos que el instituto marca, como el tiempo de cotización, puntaje mínimo y una relación laboral al momento de formalizar el contrato.
Toma en cuenta que al solicitar este tipo de créditos adquirirás obligaciones con dos instituciones diferentes que manejarán condiciones específicas. Además, deberás hacer dos pagos mensuales con diferentes tasas de interés y con diferentes métodos de pago.
Qué instituciones lo ofrecen
Infonavit y Fovissste te ofrecen diferentes esquemas crediticios que puedes usar en cofinanciamiento con otra institución.
En caso de que no puedas realizar los pagos, ambas instituciones que te hicieron el préstamo pueden llegar a cobrar su parte según el porcentaje otorgado.
Infonavit
Cofinanciamiento Cofinavit
Puede ser solicitado por personas de cualquier nivel salarial y ofrece un monto máximo de crédito de $413,081.28 a una tasa de interés anual de 12%.
Cofinanciamiento de ingresos adicionales
Dirigido para trabajadores con ingresos mensuales de hasta $8,950.09, y ofrece un monto máximo de crédito de $392,427.22 a una tasa de interés anual de 12%.
Fovissste
Crédito con subsidio
Se debe tener un ingreso menor a $9,179.58 pesos para obtener el subsidio que la Comisión Nacional de Vivienda (CONAVI) otorga para comprar una casa. Solo puede ser solicitado si es la primera vez que se recibe algún tipo de subsidio federal.
Crédito Aliados Plus
El monto se define a través de los recursos que otorga el Fovissste, el monto acumulado en la subcuenta de vivienda y el crédito que otorgue la otra institución. Si cuentas con ingresos adicionales, puedes presentarlos para incrementar aún más el monto.
Crédito Respaldados
Se utiliza el monto de la subcuenta de vivienda del SAR como enganche, mientras que la institución financiera elegida cubre el monto restante para realizar la compra.
Crédito en Pesos
El segundo monto es otorgado por una Sofom, la cantidad es calculada y entregada en pesos.
Ventajas frente a un financiamiento con una sola institución
A través de un cofinanciamiento puedes obtener la cantidad suficiente para comenzar a formar tu patrimonio e, incluso, puedes mejorar las condiciones de la vivienda que estás buscando. La cantidad de enganche que proporciones en la mayoría de sus casos se cubre con ambos créditos, por lo que puedes utilizar la cantidad que tenías destinada a ello para comenzar a pagar tu segundo crédito.
Como puedes ver los cofinanciamientos van de la mano con los créditos Fovissste e Infonavit.
