09/04/2015
Meh Kira.....
Cara kira kelayakan pinjaman perumahan
===================================
Sekiranya anda sedang bercadang untuk membeli rumah sebagai tempat kediaman mahupun sebagai pelaburan, anda dinasihati untuk semak dan kira kelayakan terlebih dahulu. Langkah ini dapat menjimatkan masa dan tenaga anda dengan hanya mencari rumah dalam lingkungan harga yang sepatutnya.
Langkah pertama yang harus dilakukan adalah semak rekod CCRIS (Central Credit Reference Information System) dan rekod CTOS anda. CCRIS adalah rekod bayaran pinjaman anda dengan institusi perbankan di Malaysia. Ia merangkumi pinjaman rumah, kereta, pinjaman peribadi, kad kredit dan sebagainya. CCRIS ini adalah dibawah penyeliaan Bank Negara Malaysia. Manakala rekod CTOS p**a adalah merangkumi aspek yang lebih meluas. Tetapi untuk memudahkan pemahaman tentangnya, ia boleh dianggap sebagai rekod senarai hitam (blacklist). Rekod CTOS ini melibatkan dengan pihak selain daripada bank.
Setelah melakukan semakan status CCRIS dan CTOS, langkah berikutnya anda harus kira kadar Debt Service Ratio (DSR). Secara ringkasnya DSR ini adalah jumlah komitmen dibahagikan dengan jumlah pendapatan bersih bulanan anda. Pihak bank menggunakan kadar DSR ini untuk menentukan sama ada berapakah jumlah pinjaman yang anda layak (Margin of financing) atau tidak layak. Kadar DSR dikira menggunakan cara dibawah:
Bayaran bulanan rumah yang hendak dibeli + komitmen sedia ada dengan bank / Gaji bersih x 100%
Ini contoh pengiraan DSR:
Contoh 1
------------
Pendapatan bersih bulanan – RM3700
Pembiayaan kereta – RM460
pembiayaan peribadi – RM400
Bercadang untuk membeli sebuah teres 1 tingkat yang berharga RM310,000. Bayaran bulanan untuk rumah tersebut ialah RM1303 sebulan.
Jadi, kadar DSR adalah:
RM1303 + RM460 + RM400 / RM3700 x 100% = 58.4%
Contoh 2
-------------
Pendapatan bersih bulanan – RM8800
Pembiayaan kereta – RM1750
Pembiayaan rumah pertama – RM1870
Bercadang untuk membeli sebuah teres corner lot 2 tingkat yang berharga RM650,000. Bayaran bulanan untuk rumah tersebut ialah RM2730 sebulan.
Jadi, kadar DSR adalah:
RM2730 + RM1750 + RM1870 / RM8800 x 100% = 72.1%
Kadar had DSR bagi setiap bank adalah berbeza namun ianya tidaklah jauh berbeza. Bagi mereka yang berpendapatan kurang dari RM3000/bulan, kadar DSR maksimum adalah 60%. Manakala bagi mereka yang berpendapatan lebih dari RM3000/bulan, kadar DSR maksimum adalah 70%. Berdasarkan 2 contoh diatas, didapati contoh pertama dijangka akan tiada masalah untuk mendapatkan pinjaman. Manakala contoh kedua agak sukar untuk pihak bank meluluskan permohonannya. Tetapi, pemohon boleh sertakan dokumen sokongan seperti:
1. Penyata akaun simpanan bank (yang lain)
2. Penyata akaun simpanan Tabung Haji
3. Buku simpanan ASB
4. Penyata akaun simpanan unit amanat (unit trust)
5. Tenancy Agreement (rumah sewa)
6. atau sebarang bukti pendapatan sampingan
Dengan adanya dokumen-dokumen sokongan seperti diatas, ia dapat menguatkan lagi keyakinan pihak bank untuk meluluskan pinjaman rumah anda.
