17/05/2026
MUSYAKARAH MUTANAQISAH
💥Islamic Loan sebenarnya tak wujud!
Mesti ramai yang berkerut dahi baca ayat ni. "Habis tu yang saya sign agreement loan rumah dengan bank Islamik tu apa benda?"
🫨Sabar, biar saya explain. Dalam Islam, konsep 'loan' atau pinjaman (Qard) tu sebenarnya adalah charity atau ihsan. Kalau bank bagi pinjam RM300k, tuan wajib bayar balik RM300k je. Tak boleh ada sebarang caj lebihan. Kalau ada caj atau faedah beranak atas pinjaman tu, automatik jatuh hukum Riba (haram).
😒"Dah tu, macam mana bank Islam nak buat untung?"
✅Jawapannya, bank Islamik tak bagi tuan pinjam duit. Sebaliknya, dorang guna konsep Jual Beli atau Perkongsian Aset.
Harini saya nak pecahkan satu term teknikal yang bank selalu guna untuk pembiayaan rumah. Namanya Musyarakah Mutanaqisah (Diminishing Partnership). Bunyi macam berbelit kan? Tapi sebenarnya sistem ni sangat genius dan adil.
Ini cara Musyarakah Mutanaqisah berfungsi dalam bahasa paling mudah:
1️⃣Konsep Kongsi Beli (Musyarakah)
Tuan dan bank setuju nak beli satu rumah ni sama-sama. Tuan keluar modal 10% (deposit), dan bank keluar modal 90%. Maknanya, tuan dan bank adalah 'co-owner' atau rakan kongsi untuk aset tersebut.
2️⃣Konsep Sewa (Ijarah)
Sebab tuan yang nak duduk dalam rumah tu sepenuhnya, tuan kena bayar sewa bulanan kepada bank untuk bahagian 90% hak milik dorang tu.
3️⃣Konsep Beli Syer (Mutanaqisah / Berkurang)
Setiap kali tuan bayar 'installment' bulanan, sebahagian duit tu digunakan untuk bayar sewa, dan sebahagian lagi digunakan untuk beli sikit-sikit hak milik (syer) bank tu.
4️⃣Pemilikan Penuh
Bulan demi bulan, syer pemilikan tuan akan makin naik (dari 10% jadi 20%, 30%...), dan syer bank p**a akan makin berkurang (diminishing). Sampailah habis tempoh pembiayaan 30 atau 35 tahun tu, tuan dah berjaya beli 100% syer bank. Masa tu, rumah tu rasmi jadi hak milik mutlak tuan.
Nampak tak beza dia? Tuan bukan bayar faedah (interest) atas duit pinjaman, tapi tuan bayar sewa dan beli syer aset secara berperingkat melalui kontrak yang sah.
Sistem ni bukan je patuh Syariah, tapi ia lindungi tuan sebagai pembeli. Kalau tuan lewat bayar pun, denda (Ta'widh) tu bank tak boleh ambil masuk poket dorang untuk buat untung macam bank konvensional. Dorang wajib salurkan ke Baitulmal atau badan amal. Plus, ada 'ceiling rate' (kadar siling keuntungan) yang akan protect tuan dari bayar installment melampau kalau ekonomi meleset.
Rumah ni tempat kita berteduh, besarkan keluarga dan tempat kita solat hari-hari. Biar akad tu jelas, bebas Riba, barulah hati tenang dan rezeki mudah lekat.
