20/09/2025
"Saya nak medical kad fully-covered ya. Tak nak yang ada Deductible atau Co-Takaful" kata prospek tahun lepas bila saya rekomen Medical Kad ada deductible 500 setahun kalau ada claim.
Saya faham ramai orang di luar sana SANGKA bila ada deductible atau co-takaful, kononnya ia pilihan "kurang bagus". Ini biasa terjadi bila kita tiada ilmu. Biar saya jelaskan kenapa.
Deductible atau Co-Takaful ni adalah satu strategi kurangkan Harga/Caruman medical kad dan kaedah untuk kawal claim, dengan galakkan pesakit berkongsi-bayar bil hospital.
Pengenalan deductible / co-takaful ni saya dah predict akan berlaku sejak 6 tahun lalu lepas lihat tabung claim medical sering burst dan repricing. Mulai 2025, BNM dah minta semua syarikat insurans dan takaful, perkenalkan pelan medical yang ada deductible 500 atau co-takaful 5%.
Dengan adanya deductible / co-takaful, ia sediakan option caruman lebih murah berbanding Fully-covered (untuk had tahunan dan bilik wad sama).
Ranking dia macam ni :-
1️⃣ Co-Takaful - Option paling murah
2️⃣ Deductible - Option kedua murah
3️⃣ Fully-Covered - Option ketiga
Deductible / co-takaful juga adalah 1 kaedah kawal claim, yang gunakan "sikap berkira" masyarakat untuk keluar duit & tanggung-bersama bil hospital.
Bila nak masuk hospital tu, ada bayaran yang kena tanggung (500-1,000), peserta Takaful akan fikir 10x sebelum nak diwadkan, terutamanya golongan B40. Sebab ada duit kena keluar. 🤭
Berbanding plan yang fully-covered, orang biasanya mintak warded kat doktor sebab sangka tak perlu keluarkan apa-apa bayaran. Ditambah boleh dapat elaun hospital, lagi galak nak minta masuk wad 😅
So langkah gunakan deductible / co-takaful adalah sangat sesuai untuk kawal claim, terutamanya untuk penyakit yang dianggap "ringan". Peserta akan fikir 10x kali sebelum setuju diwadkan untuk penyakit ringan (yang mungkin boleh dirawat sebagai pesakit luar sahaja di klinik) berbanding perlu tanggung 500-1,000 dari bil hospital.
Insiden GL ditarik-balik untuk penyakit tertentu atau penyakit kerap berlaku yang terjadi sekarang adalah bukti kesan penggunaan medical kad fully-covered, yang alami jumlah claim agak tinggi. Insiden ni dilihat sebagai "menyusahkan" walaupun niat syarikat Takaful adalah untuk kawal kos tuntutan.
Jumlah claim untuk penyakit seperti denggi, influenza, HMFD, bronchitis, pneumonia, gastrik, tonsil dan sinus adalah agak besar walaupun ianya penyakit yang dianggap "ringan" berbanding penyakit serius seperti jantung dan kanser. Walaupun ringan, bila ianya kerap berlaku dan libatkan jumlah peserta yang agak ramai, ia boleh jadi salah satu punca tabung claim akan terjejas.
Maka, jangan hairan bila syarikat Takaful mula perkenalkan Guarantee Letter untuk rawatan pesakit luar bagi penyakit-penyakit tersebut sebab semua ni adalah langkah syarikat Takaful untuk kawal claim dari jadi keterlaluan untuk ditanggung. 🫰🏼
