17/04/2023
Witajcie szanowni Klienci
Dobre wieści dla planujących zakup nieruchomości i kredytu hipotecznego ;wzrost zdolności kredytowej i spadek oprocentowania .
Niebawem ruszy program dopłat do pierwszego mieszkania.
Zapraszamy do kontaktu wykonamy bezpłatna analizę szczegółową zdolności kredytowej.
Emilia Lisiewicz tel 508175373
Analiza HREIT 17.04.2023
Rodzina znowu może pożyczyć ponad 600 tys. złotych na zakup mieszkania.
Kwiecień to kolejny miesiąc odbudowy zdolności kredytowej. W ciągu miesiąca kwota, którą możemy pożyczyć na zakup mieszkania, zwiększyła się aż o 80 tys. złotych. Tym samym zdolność kredytowa zdążyła już wzrosnąć o ponad połowę względem zeszłorocznego dołka.
Niemal 607 tys. złotych – tyle na zakup mieszkania może przeciętnie pożyczyć trzyosobowa rodzina dysponująca dwiema średnimi krajowymi - wynika z kwietniowej ankiety przeprowadzonej przez HRE Investment Trust. To o ponad 15% więcej niż miesiąc temu. Tym samym jest to największa zmiana jaka zaszła w ciągu ostatnich kilku miesięcy. Przypomnijmy, że zdolność kredytowa naszej przykładowej rodziny systematycznie poprawia się od lipca 2022 roku. W międzyczasie wzrosła już o 53% (z 396 tys. złotych w lipcu 2022 do 607 tysięcy obecnie).
Warto też podkreślić, że nasza przykładowa rodzina przed podwyżkami stóp procentowych mogła na zakup mieszkania pożyczyć około 700 tys. złotych. Taka zdolność kredytowa pod koniec 2021 roku oznaczała relatywnie łatwy dostęp do „hipotek”.
Wybicie zawdzięczamy KNF
Tak duży wzrost zdolności kredytowej zawdzięczamy w dużej mierze decyzjom podjętym przez Komisję Nadzoru Finansowego jeszcze w lutym. Złagodzono wtedy zalecenia dotyczące badania zdolności kredytowej dla osób ubiegających się o kredyt z okresowo stałym oprocentowaniem. Efekt? Banki mogą sprawdzać czy stać nas na dług uwzględniając przy tych kalkulacjach niższe oprocentowanie kredytu. Tańszy kredyt oznacza oczywiście niższą ratę, a więc przy takich samych dochodach banki są skłonne pożyczać więcej.
Efekty nowych zaleceń KNF częściowo obserwowaliśmy już na początku marca. Część banków zdążyła już wtedy zastosować nowe zasady badania zdolności kredytowej. Z naszego kwietniowego badania wynika, że do grona tego w ostatnich tygodniach dołączyły kolejne instytucje.
9 miesięcy szybkiego wzrostu zdolności kredytowej
Złagodzenie kryteriów liczenia zdolności kredytowej przez KNF wiązać można też po części z działaniami RPP. Ta od ponad pół roku pozostawia stopy procentowe na niezmienionym poziomie. W efekcie tego niepewność związana z zacieśnianiem polityki pieniężnej została znacznie ograniczona. Dziś częściej zaczyna się mówić nie o kolejnych podwyżkach, ale o tym, kiedy nadejdą obniżki stóp procentowych. Ta zmiana oczekiwań już zdążyła przełożyć się na spadek oprocentowania kredytów mieszkaniowych nie pozostając bez wpływu na zdolność kredytową.
Gdyby i tego było mało, to przecież na łatwiejszy dostęp do hipotek działa też dobra sytuacja na rynku pracy. Chodzi tu oczywiście o niskie bezrobocie i rosnące płace. Przecież im zarabiamy więcej, tym banki są skłonne są udzielić nam większego kredytu. Zgodnie z najnowszymi danymi GUS (za luty 2023 r.) przeciętne miesięczne wynagrodzenie w sektorze przedsiębiorstw wzrosły w ciągu roku o 13,6%.
Na rynku kredytów hipotecznych zawitała wiosna?
Jeśli wszystkie prognozy i zapowiedzi zostaną zrealizowane, to możemy oczekiwać dalszej poprawy na rynku kredytów hipotecznych. Przecież w lipcu uruchomiony ma zostać rządowy program tanich kredytów dla osób kupujących pierwsze mieszkanie. To powinno bankom przynieść lawinę wniosków kredytowych.
Do tego aktualne prognozy sugerują, że za kilka miesięcy spadać zaczną też stopy procentowe. Jeśli tak faktycznie będzie, to wraz z nimi w dół pójść powinno też oprocentowanie kredytów. Efektem powinien być łatwiejszy dostęp do „hipotek”. Kiedy możemy spodziewać się takich zmian? Notowania kontraktów terminowych na stopę procentową (FRA) sugerują, że takie decyzje mogą zapaść już nawet w drugiej połowie bieżącego roku, choć oficjalnie mówi się raczej o przełomie 2023/24. Przy tym wszystkim trzeba jednak pamiętać, że zarówno rynkowe notowania jak i prognozy bywają zmienne i zależą od wielu czynników takich jak: bieżąca sytuacja ekonomiczna, gospodarcza czy geopolityczna.
Większość ofert opiewa na ponad 600 tys. złotych
Póki co możemy cieszyć się jednak z tego, że nasza przykładowa trzyosobowa rodzina, dysponująca dwiema średnimi krajowymi, może pożyczyć na zakup mieszkania wyraźnie więcej. W kwietniu większość instytucji oszacowała zdolność kredytową takiej familii na ponad 600 tys. złotych.
Największy kredyt przykładowa rodzina uzyskałaby obecnie (kwiecień 2023 r.) w Banku Pekao. Kredyt zaproponowany w tej instytucji opiewa na ponad 650 tys. złotych. Na kolejnych miejscach uplasowały się: Alior, PKO Bank Polski i PKO Bank Hipoteczny oraz VeloBank czy Bank Millennium. Oferty z niższą kwotą znajdziemy natomiast w banku Santander, ING oraz BOŚ. Nadal są to jednak propozycje opiewające na ponad pół miliona złotych. Tylko w BNP Paribas przykładowa rodzina miałaby zdolność kredytową poniżej tego progu. W zamian jednak bank oferuje RRSO (oprocentowanie z uwzględnieniem dodatkowych kosztów) na poziomie poniżej 9%
Przypadek: Małżeństwo z jednym dzieckiem. Obie dorosłe osoby pracują od 3 lat na pełen etat na umowie na czas nieokreślony. Dochód rodziny na poziomie 9876 zł netto miesięcznie. Modelowy kredytobiorca mieszka w mieście o 300 tys. mieszkańców i ma pozytywną historię kredytową. Na ten moment rodzina spłaciła wszystkie kredyty, nie posiada kart kredytowych czy limitów w kontach. Rodzina posiada samochód wart 15 tys. zł. Przeciętne deklarowane miesięczne koszty utrzymania na poziomie 2 tys. zł miesięcznie. Jeśli będzie miało to wpływ na wynik kalkulacji, rodzina skłonna jest skorzystać z dwóch produktów - rachunku ROR z przelewem wynagrodzenia i karty płatniczej lub kredytowej. Kredytobiorca woli unikać ubezpieczeń typu: od utraty pracy, na życie itp. Raty równe.
Opracowanie HRE Investments na podstawie danych przesłanych przez banki (termin nadsyłania ankiet 17.04.2023 r.)
Oskar Sękowski, Bartosz Turek
HREIT
Niniejszy dokument jest jedynie materiałem informacyjnym do użytku odbiorcy. Niniejsza informacja nie ma na celu nakłonienia Klienta do inwestycji w konkretne aktywa i nie stanowi oferty w rozumieniu przepisu art. 66 Kodeksu cywilnego. Nie powinna być ona w szczególności rozumiana jako forma świadczenia usług doradztwa inwestycyjnego, w szczególności jako rekomendacja inwestycyjna, ani jako inna podstawa do podejmowania decyzji inwestycyjnych. Skorzystanie z niniejszego materiału jako podstawy bądź przesłanki do podjęcia decyzji inwestycyjnej następuje wyłącznie na ryzyko osoby, która taką decyzję podejmuje, a autorzy opracowania nie ponoszą żadnej odpowiedzialności za takie decyzje inwestycyjne
