28/06/2015
Bank sfinansuje mieszkanie od komornika?
W serwisie internetowym Krajowej Rady Komorniczej znajduje się aż 1700 obwieszczeń o licytacjach dotyczących mieszkań i domów (liczba obwieszczeń na dzień 23.06.2015 r.). Zakup jednej z nieruchomości oferowanych przez komornika może być dobrą okazją dla osób, które nie obawiają się dodatkowych formalności i kłopotów związanych z poprzednimi lokatorami.
Brak pełnej kwoty "w gotówce" nie jest przeszkodą podczas licytacji. Część krajowych banków sfinansuje lokal nabyty od komornika. Osoba planująca zakup takiego mieszkania na kredyt, musi jednak pamiętać o krótkim terminie wpłaty środków.
Kilka banków pożyczy na "M" z licytacji, ale nie wyda promesy
Wniosek o kredytowanie nieruchomości z licytacji komorniczej dość często jest rozpatrywany indywidualnie. Tylko część banków prezentuje jednoznaczne stanowisko w sprawie finansowania mieszkań zakupionych od komornika. Kredytu na takie lokale nie udzieli Bank Pocztowy oraz BGŻ - BNP Paribas (patrz poniższe zestawienie). Siedem innych banków może pożyczyć pieniądze na zakup mieszkania z licytacji. Do tej grupy należy: BPH, BZ WBK, Credit Agricole, Getin Bank, PKO BP, SGB oraz ING Bank Śląski. Bank spod znaku lwa wymaga jednak zabezpieczenia na innej nieruchomości należącej do klienta (patrz poniższa tabela). Pozostali kredytodawcy nie poinformowali o podobnych ograniczeniach.
Warto również zwrócić uwagę, że tylko dwa analizowane banki (Getin oraz SGB), przed licytacją wydadzą klientowi promesę kredytową. Za wspomniany dokument niestety trzeba zapłacić (SGB - 100 zł, Getin - 500 zł). Niektóre banki deklarują, że klient przed przystąpieniem do licytacji, otrzyma wstępną decyzję kredytową. Na podstawie takiej decyzji, można ustalić maksymalną ofertę podczas licytacji i poziom zaangażowania własnych środków. Rękojmia wpłacana przez licytanta (10% wyceny rzeczoznawcy), nie zawsze wystarczy do sfinansowania wkładu wymaganego przez bank (min. 10% ceny lokum od 1 stycznia 2015 r.).
Krótki termin wpłaty środków jest poważnym ograniczeniem Procedura kredytowania lokalu lub domu z licytacji komorniczej, zbytnio nie różni się od standardowych rozwiązań, które stosują banki. Osoba planująca zakup nieruchomości od komornika musi jednak przygotować dodatkowe dokumenty. Kredytodawca przed podjęciem wstępnej decyzji na pewno będzie chciał obejrzeć np. obwieszczenie o licytacji, zdjęcia nieruchomości oraz wypis z księgi wieczystej. Ostateczna decyzja kredytowa zostanie wydana po dostarczeniu do banku prawomocnego postanowienia sądu o udzieleniu przybicia oraz dowodu wpłaty rękojmi (wadium).
W przypadku mieszkania z licytacji komorniczej, szybkie zakończenie wszystkich formalności kredytowych jest bardzo ważne. Przepisy KPC wskazują bowiem, że osoba wygrywająca licytację powinna przekazać wymaganą kwotę w ciągu 14 dni (od otrzymania wezwania do zapłaty). Na wniosek nabywcy, sąd może przedłużyć ten termin do miesiąca. Jeżeli klient banku nie zdoła załatwić terminowej wypłaty kredytu, to jego rękojmia przepadnie, a wynik licytacji stanie się nieważny (patrz art. 969 kodeksu postępowania cywilnego). Przepadek rękojmi następuje z mocy ustawy i nie zależy od winy niedoszłego nabywcy nieruchomości (zobacz: uchwała Sądu Najwyższego z 20 listopada 2009 r. - sygn. akt III CZP 88/09). W opisywanej sytuacji pechowy licytant może jednak złożyć wniosek o przywrócenie terminu wpłaty i wykazać, że opóźnienie nie było wynikiem jego zaniedbań. Ocena przedstawionych argumentów należy do sądu.
Andrzej Prajsnar - RynekPierwotny.pl
