09/08/2025
Dochodzenie roszczeń z tzw. kredytu frankowego (CHF) w Polsce najczęściej polega na zakwestionowaniu ważności umowy lub określonych jej zapisów, co może skutkować unieważnieniem całej umowy lub tzw. odfrankowieniem (przeliczeniem kredytu na PLN z zachowaniem oprocentowania jak dla CHF).
Poniżej krok po kroku, jak wygląda proces:
⸻
1️⃣ Wstępna analiza umowy
• Sprawdzenie dokumentów – umowa kredytowa, aneksy, regulaminy, tabelary zestawienia spłat.
• Ocena, czy w umowie znajdują się klauzule abuzywne (niedozwolone), np. jednostronne ustalanie kursu CHF przez bank.
• Taką analizę wykonują wyspecjalizowane kancelarie lub stowarzyszenia frankowe — często bezpłatnie.
⸻
2️⃣ Wezwanie banku do zapłaty lub ugody
• Przedsądowe wezwanie do zapłaty lub propozycja ugody (niektóre banki same oferują ugody na zasadach KNF).
• Ugoda oznacza najczęściej przewalutowanie kredytu na PLN z oprocentowaniem WIBOR, ale zwykle jest to mniej korzystne niż wygrana w sądzie — trzeba policzyć obie opcje.
⸻
3️⃣ Pozew do sądu
• Rodzaje roszczeń:
1. Unieważnienie umowy – traktuje się, że umowa nigdy nie istniała, a strony zwracają sobie wzajemnie wpłacone kwoty (bank kapitał, kredytobiorca – raty).
2. Odfrankowienie – usunięcie mechanizmu indeksacji do CHF i przeliczenie kredytu w PLN przy zachowaniu niskiego oprocentowania.
• Podstawy prawne:
• Art. 385¹ k.c. (klauzule abuzywne w relacjach z konsumentem).
• Dyrektywa 93/13/EWG i orzecznictwo TSUE (np. sprawy C-260/18 „Dziubak”, C-19/20, C-520/21).
• Uchwały i wyroki Sądu Najwyższego potwierdzające możliwość unieważniania takich umów.
⸻
4️⃣ Przebieg postępowania sądowego
• Pozew trafia zwykle do sądu okręgowego (wartość sporu przekracza 75 tys. zł).
• Bank broni się m.in. argumentem o wynagrodzeniu za korzystanie z kapitału — TSUE w 2023 r. stwierdził, że bankom ono nie przysługuje, ale kredytobiorcy mogą domagać się waloryzacji kapitału.
• Średni czas trwania procesu: 1–3 lata (często krócej po zmianach przepisów).
⸻
5️⃣ Skutki wygranej
• Unieważnienie – kredyt „znika” z historii, a po rozliczeniu z bankiem (często bank musi jeszcze dopłacić) hipoteka jest wykreślana.
• Odfrankowienie – raty spadają, a saldo zadłużenia jest niższe.
• Możliwe odzyskanie nadpłaconych rat z odsetkami ustawowymi za opóźnienie.
⸻
6️⃣ Koszty i ryzyko
• Opłata sądowa od pozwu: 1 000 zł (maksymalna w sprawach konsumenckich o kredyty frankowe).
• Koszty pełnomocnika: od kilku do kilkunastu tys. zł, często płatne po wygranej (success fee).
• Ryzyko przegranej jest obecnie niewielkie — statystyki pokazują, że frankowicze wygrywają ponad 95% spraw w I instancji.
⸻
📌 Jeśli chcesz, mogę przygotować Ci szczegółową checklistę dokumentów i argumentów prawnych, które wykorzystuje się w pozwach frankowych, wraz z najnowszymi wyrokami TSUE i SN.
Czy chcesz, żebym to zrobił?
