31/07/2019
12 шагов как избавиться от долгов по микрозаймам?
Займы МФО или микрофинансовые займы продолжают терзать население, раздавая деньги безо всяких проверок документов и кредитных историй. А очень напрасно они это делают, поскольку человек, который уже влез в долги, он, в большинстве случаев, уже не может остановиться, он все берет и берет новые деньги, поскольку: Надо же на что-то жить и надо же как-то пытаться погасить имеющиеся долги. Поверьте, так думает если не каждый должник, то как минимум, каждый третий. Я уже который год борюсь за вашу финансово-правовую грамотность, но все никак. Поэтому я сегодня не буду рассказывать вам чем опасны кредиты и почему не нужно набирать их много. Сегодня мы будем бороться с последствиями ваших непомерных кредитных аппетитов.
Что делать, если вы или ваш родственник набрал много займов и не может их возвратить?
Шаг № 1 — прекратите набирать новые кредиты.
Первое, что обязательно надо сделать — это предотвратить появление новых займов и кредитов. Не позволяйте человеку нагружать себя новыми долгами. Если вы пришли сюда за помощью, потому что сами попали в такую кредитную зависимость — читайте внимательно и в точности следуйте моим рекомендациям. Если вы сами привели себя к банкротству, то к себе лучше не прислушиваться, сами вы себе вряд-ли поможете. Так что, первый шаг — это исключить появление новых долгов, именно при таком условии мы сможем продуктивно разобраться с теми, которые вы уже накопили.
Шаг № 2 — Попробуйте свести бюджет
Я объясню что я имею ввиду. Вы должны посчитать все свои долги до копейки. К примеру, у вас 10 микрозаймов на общую сумму — 500 000 рублей, из которых 300 000 — основной долг, 150 000 — проценты, и 50 000 — штрафные санкции. Отлично. Теперь вы видите масштаб трагедии не эмоциями, а сухим языком великой науки всех наук — математики. Поздравляю, вы сделали первый правильный шаг с тех пор как обратились на первым микрозаймом.
Теперь вы должны проверить, как обстоят дела с вашим имуществом. Если у вас нет в собственности ничего более или менее ценного, тогда для вас этот этап неактуален. Если же вы успели накопить какое-то ценное имущество, к примеру, квартиру (или долю в ней), автомобиль, коллекционные книги, или вообще коллекцию чего-либо ценного, охотничье или коллекционное оружие, в общем, вы меня поняли. В этом случае, подумайте что с этим добром делать пока есть время. Если вам в голову не приходят никакие интересные идеи, обращайтесь, я проконсультирую вас на этот счет.
Шаг № 3 — Если вы переоформили свою квартиру
Иногда клиенты, которые ко мне приходят на консультацию, уже успевают совершить какие-либо действия со своим имуществом, и запоздало спрашивают у меня, правильно ли они поступили. Так делать не нужно. К примеру, вы продали квартиру или подарили ее своему родственнику, чтобы за вами не числилось никакого имущества. Какие последствия такой сделки вы можете получить? Во-первых, и дарение и купля-продажа — это обычные гражданско-правовые сделки. А мы с вами знаем, что любое заинтересованное лицо может попытаться оспорить такую сделку в суде. Однако, вам нечего бояться, если эта квартира, или доля в ней, была единственной вашей собственностью. Если это так, то, даже оспорив сделку, кредитор не сможет обратить взыскание на вашу недвижимость, поскольку она так и останется вашим единственным жильем. Все просто. Право оспорить сделку у кредитора есть, но смысла в таком споре никакого нет, квартиру кредитор не получит.
Шаг № 4 — достают коллекторы и угрожают всем родственникам
Если коллекторы донимают не только должника, но и всех вокруг, вариант здесь один: писать жалобы от каждого человека, которому они звонят (кроме должника, поскольку от него коллекторы не отстанут так просто). Писать можно: в прокуратуру (на предмет нарушения законодательства о персональных данных); в полицию (на предмет вымогательства денег с людей, которые их не занимали); в отделение Банка России в вашем регионе (он курирует деятельность МФО — на предмет незаконных методов работы); в управление федеральной службы судебный приставов (они курируют деятельность коллекторских компаний — на предмет нарушения коллекторами того самого антиколлекторского закона — Федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности). Жалобы пишите своими словами, здесь вам никакие шаблоны из Интернета не понадобятся. Приведу один пример жалобы в полицию от имени работодателя, которого достают коллекторы по долгу его сотрудника: «я такой-то, работаю там-то, мне на рабочий телефон начали звонить коллекторы такой-то организации, требовать возврата денег. Вместе с тем, никакие займы и кредиты в названной организации я не оформлял, их клиентом не являюсь, свои персональные данные им не предоставлял и согласие на их обработку не давал. Своими действиями эта компания вымогаем у меня деньги, чем совершает уголовное преступление… Прошу провести проверку по данному факту.» И в таком ключе пишите во все остальные инстанции, разве что, меняйте основание, к примеру, для прокуратуры будет важен факт использования МФО или коллекторами ваших персональных данных без вашего согласия, и их незаконная обработка при условии, что вы эти данные не предоставляли и свое согласие на обработку не давали. Для Службы судебных приставов будет важно, что коллекторы или МФО нарушают законодательство (тот самый антиколлекторский закон), которое обязывает всех коллекторов, помимо включения их в реестр коллекторов, правильно разговаривать с должниками: представляться, сообщать откуда они и по какому поводу звонят. И так далее, там много ограничений в законе.
Шаг № 5 — Забудьте вообще о том, чтобы подавать иски на МФО или банки.
В России по-прежнему орудует множество полумошеннических юридических компаний, которые делают для должников очень много бесполезной работы. Я напишу отдельную статью об этих компаниях и все подробно расскажу. Так вот, эти компании берут с должников деньги за то, чтобы написать им пачки претензий, жалоб, а так же исковых заявлений, суть которых заключается либо в оспаривании условий договоров займа (или кредитных договоров), либо в снижении процентов по займам (кредитам), либо в заморозке процентов и неустойки по займам (кредитам). Мой вам совет — Вообще забудьте о таких исках. Периодически мне пишут клиенты о том, до того как обратиться ко мне, они уже обращались в такие странные юридические компании, и компании месяцами тянули из них последние деньги в обмен на какие-то бредовые документы: претензии, иски, жалобы. Никогда в российской судебной практике не существовало положительных решений по снижению процентов в кредитах. Это все происки мошенников. Равно как и нельзя заморозить задолженность. Даже после взыскания долга в судебном порядке, банковские программы, которые рассчитывают кредиты,продолжают неустанно начислять проценты и неустойку. Да, вы могли уже начитаться Интернетов и найти какие-то примеры выигрышных дел. Я о таких слышал. Но, понимаете ли, каждое дело уникальное, и эти выигранные дела, они, скорее, исключение из общей правила, и повторить такой успех, если он действительно существует, а не является поделкой «юриста» из фотошопа, будет практически невозможно. Российская система права не воспринимает прецедент, а значит, если вы даже обложитесь в суде положительными решениями по таким же точно делам, никто не гарантирует вам, что вы получите такое же решение в отношении себя.
Шаг № 6 — нужно ли бояться уголовного преследования за мошенничество?
Многие должники, уже изрядно нагрузив себя кредитами, не в состоянии вносить по новым займам ни одного платежа. Коллекторы или сами МФО всячески начинают запугивать должников, и, в качестве основного аргумента я не раз слышал угрозу — возбудить уголовное дело и привлечь должника к уголовной ответственности за мошенничество, поскольку он ни одного платежа за полученный заем так и не сделал. И должники, которые ко мне обращаются, задают один и тот же вопрос: нужно ли сейчас, при наличии просроченного долга, внести в МФО хоть какую-то даже минимальную сумму, чтобы избежать возможного уголовного преследования? Мой ответ здесь весьма неоднозначный — и да и нет. Дело в том, что минимальные платежи был смысл делать пока не было просрочек. Сейчас же все ваши платежи пойдут на погашение процентов и штрафных санкций. Однако, если у вас есть возможность сделать хотя бы по одному платежу во все просроченные МФО, то я рекомендую это сделать, хотя бы для того, чтоы не бояться уголовного преследования. Не буду скрывать, если заемщик набрал много займов и не сделал ни одного платежа, это может быть расценено как мошенничество. Но в таких делах много нюансов, и далеко не по всем заявлениям кредиторов такие уголовные дела возбуждаются. Однако, риск, пусть и минимальный, но остается. Так что здесь все индивидуально и потому решайте сами. Я рекомендую хотя бы 1 000 — 2 000 рублей внести в счет погашения долга.
Шаг № 7— Правильно ли МФО рассчитал проценты
В зависимости от даты оформления займа в микрофинансовой организации, зависит и порядок расчета процентов. Если помните, микрозаймыв всегда славились своими огромными процентами, которые достигали до 700 — 800 процентов годовых. И очень многие должники столкнулись с этими жутко высокими процентами. Проблема в том, что раньше государство никак не регулировало вопрос начисления процентов по займам, МФО были предоставлены сами себе. Потому и получали должники судебные решения, в которых за невыплаченный заем в размере 10 000 рублей с должника взыскивали 150 000 рублей. И такие решения были законны, поскольку процентная ставка была заранее согласована в кредитном договоре, а каких-либо ограничений роста процентов законодательство не содержало. Но с тех пор все изменилось, и законодатель неоднократно уже снижал максимальный размер процентов по займам. Проверяйте свои договоры займа, читайте, как и в каком размере в них рассчитаны проценты, а потом сверяйте эти суммы с требованиями ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Первая волна ограничений процентов была запущена в июле 2016 года, вторая волна стартовала уже этим летом 2019 года. Так что следите за изменениями в этом Федеральном Законе. Увидели досудебное требование от МФО или судебный иск, сразу найдите свой договор займа и найдите ответ на вопрос: Когда оформлялся этот заем? И дальше сверяйтесь с Законом. Если же вы решите обжаловать договор микрозайма в части незаконно рассчитанных процентов, то помните, что для потребителей срок оспаривания договора составляет 3 года с даты его подписания. Еще один популярный вопрос: часто родственники должника интересуются: отразится ли на них наличие большого количества долгов у родственника, в частности, не получат ли они временный запрет на выезд из РФ или другие неприятные меры воздействия? Здесь все просто. Если вы не заемщик и не поручитель, и в отношении вас нет судебных решений и исполнительных производств о взыскании задолженности, то ограничений в отношении вас быть не должно никаких.
Шаг № 8— так можно ли снизить размер долга по займу МФО
Как я уже написал выше, забудьте про судебный спор по поводу снижения процентов. Тем более, если вы собрались подавать на МФО в суд первыми. Проценты предусмотрены договором, потому их не может снизить даже суд (с учетом того, что они рассчитаны правильно на основании действующего Федерального Закона). Снизить можно только неустойку (пеню) и то, если она несоразмерна сумме долга.
Шаг № 9 — можно ли погасить долг по займу МФО добровольно?
Если речь идет о досудебном урегулировании конфликта с МФО, то ситуация может быть следующая. Вы скопили какую-то часть денег и идете в МФО, чтобы погасить долг хотя бы частично. Но, вы сталкиваетесь с отказом — МФО не хочет принимать частичную оплату, оно требует полного погашения долга. Это распространенное явление. МФО — это очень вредные организации, что касается досудебного урегулирования споров с ними, а конкретно, оплаты долга добровольно, то они, как правило, требуют оплаты всего долга целиком. Принимать платежи частями они не хотят. Да и потом, для вас погашение займа МФО по частям может быть непрактично, поскольку все ваши деньги будут направляться на погашение процентов, и пока вы будете собирать новые средства, проценты снова будут расти. Это замкнутый круг. Здесь либо вы заплатите всю сумму и закроете долг, либо вы будете постоянно им платить, и это никогда не закончится.
Что делать с долгами по займам МФО? Все варианты.
Шаг № 10 — Активная стратегия — Банкротство гражданина.
У вас, к примеру, 10 просроченных займов МФО. Посчитайте всю сумму своих кредитов и займов с учетом процентов, но без учета пени (неустойки). Посмотрим, хватит ли там долга для процедуры банкротства гражданина. Вам нужно набрать минимум 500 000 рублей долга (основной долг + проценты). Стоимость банкротства, в зависимости от региона, обойдется вам в среднем в 150 000 рублей. Банкротство актуально для долга от 1 000 000 рублей, должник тогда неплохо экономит, закрывая все долги за 150 000 рублей, это чуть больше 10 %. Единственный минус, банкротство длится 1 — 2 года в реальности (вместо заявленных 6 месяцев). Но эта процедура работает, я уже 5 человек таким образом избавил от долгов. Но здесь надо понимать, что подготовка к банкротству может длиться годами. К примеру, до того как найти мою статью, вы уже подарили или продали свое имущество — земельный участок, автомобиль, дачу, долю в квартире. Если вы сейчас пойдете в банкротство — ваш финансовый управляющий вынужден будет оспорить все эти сделки и забрать проданное вами имущество в конкурсную массу для расчета с кредиторами. Для того, чтобы ваши сделки остались в силе, вы должны выждать 3 года с момента продажи имущества до момента обращения в суд с заявлением о банкротстве. Так что здесь очень много нюансов, и если вы сомневаетесь в том, правильно ли наметили план своих действий, рекомендую обратиться ко мне на консультацию.
Шаг № 11— Пассивная стратегия — консолидация долгов в исполнительном производстве.
Направляете во все МФО, в которых есть просрочки, заявление об отзыве согласия на обработку своих персональных данных. С одной стороны, МФО смогут продолжать обработку ваших ПД и без вашего согласия, при наличии долга, закон это допускает. Однако, они не смогут продавать ваш долг коллекторам или передавать третьим лицам функции по взысканию долга. Эта мера срабатывает не всегда, но, к примеру, банки после получения таких писем охотнее и быстрее обращаются в суд. Дальше вам нужно будет контролировать судебную стадию. Здесь вас будет интересовать сумма долга, которую МФО будут взыскивать в судебном порядке. Если в долг будут включены только проценты и основной долг, то снизить эти суммы не получится. Если же МФО начислит вам штрафы, пени, неустойки — эти суммы можно будет попробовать снизить. Так что, вам главное будет получать все иски, судебные приказы, судебные решения, чтобы контролировать ситуацию и в случае чего, обжаловать судебные акты, если в этом будет необходимость. Вы должны понимать, что МФО будут обращаться в суд не одновременно, и процедура подачи может быть разная от приказного производства до искового. Результат предыдущего пункта — это возбуждение в отношении вас исполнительного производства. Исполнительных производств может быть несколько, но чаще, приставы их объединяют в одно сводное, поскольку должник один и источник дохода у него тоже один. Что будет делать пристав в рамках принудительного исполнения решений: арест счетов/вкладов выезд по месту жительства должника с целью описи и ареста его имущества удержание 50 % доходов в пользу кредиторов. Наложение временного ограничения на выезд из РФ. В принципе, это все основные исполнительные действия, которые проводят приставы. Ваше взаимодействие с приставом Где вы живете? Проживает ли с вами кто-то еще? Чье имущество находится в квартире помимо вашего и есть ли у вас ценное имущество, которое вы не хотели бы отдавать приставам? Это важные моменты, поскольку пристав имеет право описать и арестовать все имущество по месту жительства должника, если только собственник имущества не докажет, что это имущество не принадлежит должнику. Для этого подходят договоры купли-продажи, кредитные договоры, квитанции и счета-фактуры, в общем, документы, в которых есть имя собственника. Как альтернативный вариант, можно сделать договор дарения имущества или договор найма квартиры с перечнем имущества, которое вы получаете в пользование от собственника квартиры. Но, в последнее время ни у приставов, ни у суда доверия к таким документам нет. Остальные варианты мы сможем рассмотреть с вами в рамках индивидуальной консультации, поскольку здесь все индивидуально. По умолчанию, пристав может наложить арест на счет или карту, через которые вам поступает зарплата или пенсия. Будьте к этому готовы заранее, сделайте копии документов, которые свидетельствуют о том, что на этот счет поступает ваш доход. И после возбуждения исполнительного производства нужно будет сразу предоставить эти документы приставу. В противном случае пристав может арестовать все ваши деньги и списать их на х**н в счет погашения долга. Вам придется сильно напрячься, чтобы этот арест снять. В большинстве случаев процедура принудительного исполнения должна завершиться удержанием 50 % доходов. Больше никаких санкций от пристава не будет. Помните, что 50 % — это максимум для удержания вне зависимости от количества долгов и исполнительных производств. Это может быть один долг или 10, пристав не может забирать больше 50%. Для пенсионеров в большой степени работает процедура снижения размера удержаний. Для этого после возбуждения исполнительного производства и начала удержания, надо будет написать приставу заявление о снижении размера удержания. Если пристав откажет вам, можно будет обратиться в суд с аналогичным заявлением. На моей практике, приставы и добровольно снижали размер удержаний до 30 %, и мы делали это через суд в случае их отказа или отсутствия какой-либо реакции.
Шаг № 12 — выкуп долга
Такое исполнительное производство с удержанием из доходов может длиться годами, пока долги не будут закрыты. Но вы можете попробовать выкупить эти долги у взыскателей. Стоимость выкупа на практике составляет в среднем 30 % от суммы долга. От вас нужно будет написать предложение о выкупе и ждать ответ МФО или коллекторов, в зависимости у того, кто будет взыскателем к моменту возбуждения исполнительного производства.
Вот такие варианты. Все эти жалобы на МФО по процентам, а так же иски от должников по снижению процентов и оспариванию договоров — все это как раньше, так и сейчас предложения от мошенников или юристов, которые хотят получить от должников деньги, заведомо зная, что это путь в никуда.
Заключение
Вы должны понимать, что здесь я озвучил только общие принципы и примерные действия должников. Более подробно раскрыть порядок действий для должника можно только в рамках индивидуальной консультации.
