30/04/2022
🏠ผ่อนบ้านอย่างไรให้หนี้หมดเร็ว
การผ่อนบ้านเป็นช่วงระยะเวลานานถึง 30 ปี กว่าจะถึง 30 ปีดอกเบี้ยก็อาจเยอะกว่าราคาบ้านจริงๆไปอีกครับ หลายคนอาจจะไม่รู้ว่ามีวิธีที่สามารถผ่อนบ้านให้หมดไวขึ้น และไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ยเป็นจำนวนมากอีกด้วย วันนี้ผมมีแนวทางการผ่อนชำระบ้านให้ประหยัดดอกเบี้ยและสามารถผ่อนบ้านหมดไวกว่าที่กำหนด
“3 แนวทาง ประหยัดดอกเบี้ยและผ่อนบ้านหมดไวขึ้น”
แนวทางที่ 1 การจ่ายเงินเพิ่มจากค่างวดเดิม (การโปะ) 💸
การใช้วิธีการโปะจะทำให้เรามีเงินส่วนนึงที่ไปตัดเงินต้นเพิ่มขึ้น ทำให้หนี้ก็ลดจำนวนลงเร็วขึ้น และดอกเบี้ยก็คิดน้อยลงตาม แต่ก่อนจะใช้วิธีการโปะต้องพิจารณาถึงเรื่องสภาพคล่องทางการเงินของตัวเองด้วยว่าสามารถโปะเพิ่มขึ้นได้มากหรือน้อยเท่าไหร่
อย่า!!โปะมากเกินไปจนทำให้สูญเสียสภาพคล่องครับ ผมแนะนำให้โปะเพิ่มขึ้น 10% ของค่างวด (ในแต่ละงวดที่เราจ่าย)
ยกตัวอย่างครับ ปกติเราผ่อนต่อเดือน 20,000 บาท/เดือน เราก็อาจจะโปะเงินเพิ่มขึ้น 2,000 บาท รวมเป็นผ่อนต่อเดือน 22,000 บาท เป็นต้น
แค่โปะเพิ่ม 10% ของค่างวดต่อเดือน เราก็สามารถประหยัดดอกเบี้ยได้หลายแสนหรือบางทีอาจเป็นหลักล้านก็มีครับ และทีสำคัญเราสามารถผ่อนบ้านหมดเร็วขึ้นได้ถึง 7 ปี !! (คิดจาก MRR ~ 6%)
การโปะสามารถโปะได้มากกว่า 10% ก็ได้นะครับ แต่อย่าโปะจนทำให้เราขาดสภาพคล่องจนไม่มีเงินกินข้าวแบบนี้ก็ไม่ดีครับ
แนวทางที่ 2 การเปลี่ยนสัญญาใหม่ (รีไฟแนนซ์) 📄
โดยปกติจะสามารถรีไฟแนนซ์ได้ในทุกๆ 3 ปี เพราะตามสัญญากู้เนี่ยจะมีเงื่อนไขอยู่ว่า ถ้าหากไถ่ถอนจำนองก่อน 3 ปีจะมีค่าปรับไถ่ถอนก่อนเวลา 2%
วัตถุประสงค์ของการรีไฟแนนซ์เพื่อลดดอกเบี้ย เมื่อดอกเบี้ยที่ลดลงจากการรีไฟแนนซ์แล้วค่างวดที่เราจ่ายไปในแต่ละงวดก็สามารถตัดเงินต้นได้เพิ่มขึ้น ดอกเบี้ยที่คิดในแต่ละเดือนก็จะเหลือน้อยลง จนทำให้สามารถหมดหนี้ได้เช่นกันครับ
ในปัจจุบันมีอีกแนวทางที่นิยมกัน คือ การขอลดดอกเบี้ยทุกๆ 3 ปี เมื่อดอกเบี้ยพ้นช่วงดอกเบี้ยต่ำ (Teaser rate) และปรับเป็นดอกเบี้ยแบบลอยตัว วิธีก็ช่วยลดดอกเบี้ยได้เหมือนกันครับ
แนวทางที่ 3 การจ่ายชำระหนี้ให้ตรงเวลา ⏰
ถ้าเกิดว่าไม่สามารถโปะหรือทำการรีไฟแนนซ์ได้ก็ไม่เป็นไรครับ แต่อย่างน้อยควรชำระหนี้ให้ตรงเวลา เพราะการที่เราจ่ายเงินล่าช้ากว่าที่กำหนด มันจะมีเรื่องของ “ดอกเบี้ยปรับ” ซึ่งดอกเบี้ยบ้านจะคิดเป็นรายวัน ดังนั้นการจ่ายช้าจะยิ่งทำให้ค่าใช้จ่ายก็ยิ่งเยอะขึ้นไปอีก ค่างวดที่จ่ายไปก็จะกลายเป็นดอกเบี้ยเกือบทั้งหมดแบบนี้ไม่ได้ประโยชน์อะไรเลย เพราะเงินต้นก็แทบจะไม่ได้ตัดแถมอาจจะครบกำหนดการชำระหนี้บ้านล่าช้าไปอีก
ถ้าใครอยากจะจ่ายดอกเบี้ยน้อยและเป็นเจ้าของบ้านได้เร็วขึ้นก็ควรทำทั้ง 3 แนวทางหนี้ไปพร้อมๆกันครับ ถ้าทำได้ทั้งสามอย่างนี้รับประกันได้เลยว่า เราอาจจะเป็นเจ้าของบ้านภายใน 10 กว่าปี แทนที่จะรอถึง 30 ปีเลย ยังไงก็ลองเอาไปทำตามดูนะครับ เรื่องเงินยังไงก็ต้องวางแผนครับผม
