06/03/2026
💳 ติดหนี้ 2 แสน จ่ายไปแล้ว 1.8 แสน แต่โดนดอกเบี้ยจาก 2 แสนเต็มๆ... แบบนี้ก็ได้เหรอ? 😱
ทำไม "หนี้บัตรเครดิต" ถึงเป็นกับดักที่น่ากลัวที่สุดอย่างหนึ่งในระบบการเงินไทย?
ประเด็นร้อนจากรายการ วาระแห่งชาติ EP.1 ที่คุณเต้ สุผจญ ,คุณซีเค เจิง , คุณอั๋น ภูวนาท ออกมาถกกันเรื่อง "ความโหด" ของดอกเบี้ยบัตรเครดิตที่หลายคนยังเข้าใจผิด และมองว่านี่คือจุดเริ่มต้นที่ทำให้คนไทยจมกองหนี้ตั้งแต่เด็ก
"จ่ายเกือบหมด...แต่คิดยอดเต็ม" กับดักที่คนใช้บัตรไม่รู้! หลายคนเข้าใจว่า ถ้าเราติดหนี้ 200,000 บาท แล้วสิ้นเดือนเราหามาคืนได้ 180,000 บาท ดอกเบี้ย 16% ก็ควรจะคิดแค่จาก "ยอดที่ค้าง" หรือ 20,000 บาทใช่ไหมครับ?
คำตอบคือ: ไม่ใช่ครับ! เพราะถ้าจ่ายไม่ครบแม้แต่บาทเดียว "สิทธิปลอดดอกเบี้ย" จะหายไปทันที และธนาคารจะย้อนกลับไปเก็บดอกเบี้ยตั้งแต่วันแรกที่รูด!
แล้ว…ธนาคารคำนวณดอกเบี้ยเรายังไง? เวลาเราจ่ายไม่ครบ ธนาคารจะแบ่งการคิดดอกเบี้ยเป็น 2 ก้อน ดังนี้:
ก้อนที่ 1️⃣ : ดอกเบี้ยจากยอดรวมทั้งหมด (ยอดเต็ม)
*นับตั้งแต่วันที่เริ่มใช้บัตร (Posting Date) ไปจนถึง "วันก่อนวันที่จ่ายคืน"
📲 สูตร: (ยอดรูดเต็มจำนวน x อัตราดอกเบี้ยต่อปี x จำนวนวัน) / 365
ก้อนที่ 2️⃣ : ดอกเบี้ยจากยอดคงค้าง (ยอดที่เหลือ)
*นับตั้งแต่วันที่ "จ่ายคืนบางส่วน" ไปจนถึง "วันสรุปยอดถัดไป"
สูตร: (ยอดหนี้ที่เหลือ x อัตราดอกเบี้ยต่อปี x จำนวนวัน) / 365
📌 ทำให้ต้องเสียดอกเบี้ยทั้ง "ค่าปรับย้อนหลังของเงินก้อนใหญ่" + "ดอกเบี้ยของเงินก้อนที่ค้าง"กลายเป็นยอดรวมที่สูงจนน่าตกใจครับ
⁉️ Buy Now Pay Later: โรงเรียนสอนเป็นหนี้ตั้งแต่วัยรุ่น
นอกจากเรื่องดอกเบี้ย อีกประเด็นที่น่ากังวลคือเทรนด์ "ซื้อก่อนจ่ายทีหลัง" * เด็กอายุ 13-15 ปี เริ่มคุ้นชินกับการ "ดึงเงินอนาคตมาใช้" โดยไม่รู้ตัว
- แพลตฟอร์มพยายามทำให้การเป็นหนี้เป็นเรื่อง "ง่าย" จนกลายเป็นนิสัย
- เมื่อเริ่มเป็นหนี้ตั้งแต่วัยเรียน พอเข้าสู่วัยทำงาน นิสัยการเงินที่ผิดเพี้ยนจะกลายเป็น "หนี้เรื้อรัง" ที่แก้ยาก
🧠 "เมื่อคนเริ่มเป็นหนี้...เราจะเริ่มโง่” ประโยคนี้ของคุณอั๋น ภูวนาท เพราะเมื่อไหร่ที่เรามีหนี้ล้นตัว สมองเราจะถูกปิดกั้นด้วยความเครียด โฟกัสแค่การหาเงินมาโปะหนี้จนไม่มีเวลาคิดเรื่องการสร้างตัวหรือโอกาสใหม่ๆ สุดท้ายก็ต้องไปเปิดบัตรใบใหม่มาหมุน... จนกลายเป็นหนี้เสียในที่สุด
3 วิธีเอาตัวรอดจาก "กับดักดอกเบี้ย"
1) จ่ายเต็มจำนวนเสมอ: วิธีเดียวที่จะไม่โดนดอกเบี้ยย้อนหลังยอดเต็ม คือการจ่ายให้ครบ 100% ตามใบแจ้งหนี้
2) ปิดค่า Default "ซื้อก่อนจ่ายทีหลัง": อย่าปล่อยให้ความสะดวกทำลายวินัยการเงิน ถ้าไม่มีเงินสดในมือ = ไม่ซื้อ
3) เช็กใบแจ้งหนี้ทุกครั้ง: สังเกตการคำนวณดอกเบี้ยให้ดี อย่าปล่อยผ่านเพียงเพราะเห็นว่าเป็นตัวเลขเล็กน้อย
รัฐบาลควรเข้ามาดูแลเรื่องนี้จริงจังหรือยัง? ทั้งเรื่องกฎหมายการคิดดอกเบี้ยที่ดูไม่เป็นธรรม และการควบคุมแพลตฟอร์มที่จูงใจให้เด็กเป็นหนี้ง่ายเกินไป…
#หนี้บัตรเครดิต #วาระแห่งชาติ #วางแผนการเงิน
