28/08/2024
"เรื่องเงิน ห้ามละเลย ห้ามนิ่งเฉย....ไม่งั้นเจ็บหนักแน่ๆครับ"
คนที่ทำเรื่องผ่อนบ้านแบบตัดบัญชีกับธนาคารทุกเดือน
ต้องลองกลับไปดูยอดใบเสร็จด้วยนะครับว่า
ค่างวดที่จ่าย..ไปตัดเงินต้นบ้างหรือเปล่า!!
เรื่องมันมีอยู่ว่า...มีสมาชิกท่านนึงในกลุ่ม เรื่อง บ้านบ้าน ได้โพสรูปนี้ด้วยความสงสัยว่า "ทำไมยอดที่ตัดจ่ายค่าบ้าน มันถึงไม่ไปตัดเงินต้นเลย"
จากค่างวด 21k ไปตัดเป็นดอกเบี้ยทั้งหมดเลย
ก่อนอื่นสาเหตุที่เกิดเคสนี้ไม่น่าจะใช่เรื่องแปลกอะไรครับ
เพราะคิดว่า จขกท. น่าจะเลือกใช้สินเชื่อที่มีโปร "ผ่อนต่ำ"
ตอนกู้บ้านอย่างแน่นอน
โดยปกติแล้วการคำนวณดอกเบี้ยบ้าน
จะมีการคิดดอกเบี้ยแบบ"ลดต้นลดดอก"
นั่นก็คือ ดอกเบี้ยจะคิดตามยอดหนี้คงเหลือ
ยอดหนี้เยอะ ดอกเบี้ยก็คิดเยอะ...
พอยอดหนี้เหลือน้อยดอกเบี้ยก็จะน้อยตาม
หลักการตรงไปตรงมาอย่างที่เราเคยคุยมาตลอดคับ
แต่ประเด็นคือเรื่อง "ยอดผ่อน"
ถ้าเป็นการคำนวณยอดผ่อนแบบปกติ
แบบที่ไม่มีโปรนะครับ บ้านราคา 1 ล้านบาท
เราจะผ่อนอยู่ที่ 7,000 บาท/เดือน
และถ้าเราคำนวณจากเคสตัวอย่าง
ยอดผ่อนที่ต้องจ่ายจิงๆของยอดหนี้
6.1 ล้าน จะอยู่ที่ประมาณ 42k บาท/เดือน
แต่เราเห็นว่ายอดที่ธนาคารทำเรื่องตัดรายเดือน
อยู่แค่ 21k บาทเท่านั้นน้อยลงมากว่า 50% เลย
นั่นเป็นสาเหตุหลักครับว่า "ทำไมยอดผ่อนถึงไม่ตัดเงินต้นเลย" ก็เพราะว่าเราออาจจะอยู่ในช่วงโปรผ่อนต่ำ ที่ธนาคารเขาช่วยลดยอดผ่อนลงมาให้เหลือน้อยๆในช่วงแรก แต่ภาระดอกเบี้ยที่คิดคำนวนคิดจาก "ยอดหนี้คงเหลือ" ซึ่งมันคือยอด 6.1 ล้าน ดังนั้น เงินที่จ่ายจึงไปตัดดอกเบี้ยหมดคับ
แบบนี้ธนาคารเอาเปรียบไหม?
คือถ้าพูดแบบนั้นผมคิดว่าไม่ยุติธรรมสำหรับธนาคารเลยครับเพราะโปรยอดผ่อนต่ำ เขาออกมาเพื่อให้เรา "สภาพคล่องการเงินดีขึ้น"ช่วยเราเบาค่าใช้จ่ายในช่วงแรกๆไม่ต้องจ่ายเต็ม
แต่ผมพูดกับแฟนเพจทุกครั้งครับว่า การคำนวณเงินผ่อนบ้านเราต้องเอาตัวเลข Max มาคำนวณ นั่นคือ ล้านละ 7,000 และ เวลาผ่อนถึงเราจะได้โปรผ่อนต่ำๆ เราก็ควรจะผ่อนให้เต็มยอดปรกติหรือโปะเพิ่มไปด้วยซ้ำถ้าเราไหว
เพราะหลักการผ่อนบ้านนั้นแสนเรียบง่ายนั่นคือ ในช่วงปีแรกๆเป็นช่วงวัดใจที่เราจะต้องพยายามโปะค่าบ้านให้ได้มากที่สุด เพื่อให้เงินไปตัดเงินต้นได้เยอะๆ พอเงินต้นลด ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในงวดถัดๆไปก็จะลดตาม
ดังนั้นในเคสนี้สิ่งที่ทำได้คือ
1. อาจลองสอบถามทางธนาคารต้นทางก่อนครับว่า เรามียอดดอกเบี้ยค้างจ่ายหรือเป็นเงื่อนไขโปรอะไรหรือเปล่าที่ทำให้เงินต้นไม่ตัดเลย
2.วางแผนผ่อนบ้านให้กลับมาในยอดปกติ คือประมาณ 42k เดือน และวางแผนโปะเพิ่มให้ได้มากที่สุดเพื่อประหยัดดอกเบี้ย
สุดท้ายผมขอฝากไว้กับเพื่อนๆทุกคนนะครับว่า โปรผ่อนต่ำ หรือ โปรอื่นๆของธนาคารล้วนเป็นโปรที่ดีทั้งนั้น..ถ้าเราเข้าใจและวางแผนจัดการมันให้ดี
การผ่อนบ้านเหมือนการวิ่งมาราธอนครับ ต้องอาศัยความอดทน ความพยายาม กัดฟันผ่อน กัดฟันหาเงินมาโปะให้มากที่สุดและต้องทำต่อเนื่องซ้ำแล้วซ้ำอีกอยู่เป็นปีๆ
แต่ผมอยากบอกว่าการอดทนโปะบ้านแม้จะแค่หลักไม่กี่พันต่อเดือน ต่อเนื่องไม่หยุดจะช่วยให้เราเป็นอิสระไวขึ้น ประหยัดดอกเบี้ยได้หลักแสน-ล้าน และ เราจะสามารถไปใช้ชีวิตในมิติอื่นๆได้อย่างเต็มที่อีกด้วย
เป็นกำลังใจให้ จขกท และเพื่อนๆทุกคนที่กำลังผ่อนบ้านกันนะคับ
#ผ่อนบ้าน #ซื้อบ้าน #ดอกเบี้ยบ้าน
