03/07/2026
一通五萬元的電話，揭開了一場250萬違約金的高利貸陷阱
109年10月5日，一通電話打進了我的手機。
電話另一頭，是一位年輕人，語氣帶著些許急促與不安。
「哥，可以幫我周轉五萬元嗎？」
五萬元，並不是什麼驚人的數字。
但多年來的經驗告訴我，真正讓一個人走投無路的，從來不是眼前缺的那幾萬元，而是藏在背後、還沒說出口的故事。
於是，我開始一步步了解他的狀況。
聊著聊著，我才知道，真正需要幫助的人不是他，而是他的父親。
原來，父親因資金周轉向民間借貸，不僅背負月息三分的高利息，更被綁約兩年，甚至設定了預告登記。一旦提前清償，不但要支付違約金，還可能面臨各種法律與債權糾紛。
他希望我們直接承作三胎貸款，把眼前的危機先解決。
但我拒絕了。
不是因為不能做，而是因為我知道，如果只是把錢借出去，並沒有真正解決問題，反而可能讓他們陷入更深的財務黑洞。
我坦白地告訴他：
「你們現在最需要的，不是再借一筆錢，而是先弄清楚自己到底簽了什麼。」
電話那頭沉默了許久。
最後，他只淡淡地回了一句：
「哥，我知道了。」
那一天，這筆案件沒有成交。
但我沒有把他當成流失的客戶，而是持續保持聯繫，偶爾關心近況。我始終相信，有一天，當他真的需要幫助時，第一個想到的人，會是我。
九個月後，我等到了那通電話。
110年7月9日，他再次聯絡我。
這一次，他的語氣不再只是焦急，而是充滿疲憊。
「哥……我們真的撐不住了。」
見面那天，他帶著厚厚一疊資料走進公司。
翻開文件的那一刻，我終於明白，這一家人過去幾個月究竟承受了多少壓力。
父親每天活在催收電話與債務陰影之下，家人最害怕的，不是賺不到錢，而是手機再次響起，不知道又是哪一通催收電話；有人敲門，也總擔心是不是債權人找上門。
我沒有急著談貸款，而是先陪著他們，把每一份契約重新看過一遍。
我向他們分析違約條款、最高限額抵押權，以及可能面臨的法律程序，讓他們知道，眼前的局勢雖然困難，但並不是毫無轉機。
原本低落的神情，終於露出了一點希望。
然而，希望並沒有持續太久。
沒多久，對方又失去了聯繫。
直到110年8月9日，一張照片傳到了我的手機。
我點開照片，整個人愣住了。
對方開出的條件是——
違約金加積欠利息250萬元，而且還不包含本金。
250萬元。
那一刻，我終於明白，這早已不是一筆單純的借貸，而是一場利用高額違約金，把借款人牢牢困住的陷阱。
如果沒有人願意站出來，這個家庭恐怕永遠無法脫身。
於是，我開始陪著屋主的兒子，一步一步擬定策略。
為了爭取最大的談判空間，我甚至配合整體協商安排，以家屬身分協助出面溝通，只希望能替屋主多爭取一點喘息的機會。
一次談。
兩次談。
三次談。
每一次協商，都像是一場沒有硝煙的拉鋸戰。
但對方始終只有一句話。
「250萬，一毛都不能少。」
甚至還撂下一句：
「不服，就去找律師。」
既然如此，那就讓法律來說話。
我們立即委請律師寄發律師函，正式展開法律攻防，也讓對方知道，屋主不再是一個人孤軍奮戰。
接下來的每一步，我們都沒有放棄。
持續協商、持續蒐集資料、持續透過法律與談判雙管齊下。
終於，局勢開始出現轉變。
原本高達250萬元的違約金，最後成功協商降到25萬元。
整整減少了225萬元。
這不只是數字上的改變，更代表著一個原本被高利貸牢牢綁住的家庭，終於重新看見希望。
後續，我們也順利完成轉貸與整體資金規劃，由我們接手後續服務，讓屋主徹底擺脫高利貸的束縛。
那一天，我看到屋主一家人終於露出了久違的笑容。
那不是因為貸款辦好了。
而是因為，他們終於不用再每天活在恐懼裡，不必再擔心下一通催收電話，也不用再害怕有人上門討債。
很多人以為，我們做的是貸款。
但我一直相信，我們真正做的，是替一個家庭找回重新開始的機會。
這個案件後來也有不少同業想接手。
然而，屋主一家最後還是選擇了我們。
因為他們對我說了一句，我到現在都忘不了的話。
「願意借錢的人很多，但願意陪我們一起解決問題的人，只有你。」
直到今天，我依然相信，客戶真正記住的，不是利率最低的是誰，也不是速度最快的是誰。
而是在他最無助、最絕望的那段日子裡，是誰沒有放棄他，陪著他一起走出困境。 啄木鳥醫生-諭岑
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