04/05/2022
Para personas que viven en Condominios
¿Qué seguro cubre un incendio?
Por Harris Katz
El propietario de un condominio sufrió daños después de un incendio en una unidad cercana. ¿Qué aseguradora paga por eso, la asociación de condominios o la póliza personal que tiene en su unidad?
PALM BEACH, Fla. – Pregunta: Soy propietario de un condominio en el condado de Palm Beach. Recientemente hubo un incendio en una unidad contigua que causó daños a mi unidad. ¿Qué cubre mi póliza de seguro versus la póliza de seguro del condominio? – Palm Beach, Florida.
Respuesta: En términos generales, la asociación de condóminos asegura su edificio y los elementos comunes del edificio bajo una póliza de seguro, típicamente llamada póliza maestra. Como declaración general, las pólizas maestras cubren el edificio básico (es decir, las paredes, el sistema de techo, el piso, los elevadores, etc.) y no los elementos asociados con las unidades individuales. Debido a que la póliza maestra no cubre su unidad específicamente, debe tener una póliza de seguro para su unidad que esté designada como HO-6.
La póliza HO-6 cubre la unidad y su contenido, así como la responsabilidad y la cobertura de los gastos de manutención adicionales en caso de que no pueda permanecer en su unidad debido a la naturaleza del reclamo que se realiza. Esto es similar al tipo de seguro que tendría para una casa unifamiliar que se llama póliza HO-3. La diferencia es que si es dueño de una casa, usted es responsable de todo lo que está dentro y fuera de su casa hasta los límites de su propiedad, incluida la casa, el césped, las cercas, la piscina y las estructuras separadas, como los cobertizos.
Debido a que la asociación en un condominio es responsable de todos los elementos comunes del edificio, una póliza HO-6 es más similar a un seguro para inquilinos en términos del alcance de la cobertura. Según la ley de Florida (Estatuto de Florida 718.111(11)I), la asociación debe cumplir con ciertos requisitos de seguro que requieren que tenga un seguro de propiedad adecuado, incluido el valor del costo de reemplazo para las áreas comunes y el edificio.
En términos de lo que significa "dentro" de su unidad versus "afuera", su unidad variará según su declaración. Además, dependiendo de lo que tenga tu asociación como seguro también es importante. Una póliza con todo incluido puede cubrir algunas partes de su unidad de condominio, como electrodomésticos, plomería, pisos y electricidad, mientras que una póliza con paredes descubiertas probablemente excluirá todo lo que se encuentre dentro de las cuatro paredes de su condominio.
Tenga en cuenta que, independientemente del tipo de póliza o combinación de pólizas que controlen un reclamo específico, según el tipo de pérdida y los hechos relacionados con el reclamo, es probable que haya disposiciones de póliza específicas que excluyan su reclamo de manera específica o implícita. cobertura. En ese sentido, dependiendo de la causa y el origen de la pérdida, puede haber disputas entre los transportistas sobre qué política se aplica.
Desafortunadamente, si bien puede parecer así a primera vista, cuando se habla de cobertura de seguro, el proceso de reclamos puede no ser tan claro con respecto a qué póliza de seguro/compañía es responsable de qué daño.
Con respecto a su situación específica, dado que su unidad sufrió daños, es probable que su póliza de seguro requiera que, como mínimo, notifique a su compañía de seguros sobre la pérdida según la disposición de "notificación inmediata" de la póliza. La falta de notificación a su compañía de seguros, independientemente de quién o qué haya causado el daño, podría ser utilizada por su compañía para denegar la reclamación en virtud de esa disposición.
Como probablemente sepa, los propietarios contratan ajustadores públicos a veces para ayudar a determinar el alcance de los daños potenciales. Los ajustadores públicos generalmente trabajan con un porcentaje de lo que se recupera, por lo que generalmente ponen todo lo que pueden en sus estimaciones, ya sea que los daños estén relacionados con la pérdida reclamada o no. Eso no es necesariamente algo malo, pero tenga en cuenta que un tasador público generalmente no es un ingeniero o un contratista general y solo puede determinar tanto con respecto a la causa y el origen como el monto "verdadero" de los daños reclamados. También puede contratar a un abogado directamente para que represente sus intereses con respecto a la reclamación.
Un abogado con experiencia en seguros de primera parte a menudo puede ser una mejor opción que un ajustador público, especialmente porque la mayoría de las aseguradoras simplemente no pagan el "valor total" de los daños reclamados. Tener un abogado involucrado desde el principio puede agilizar el proceso en lugar de tener que contratar a un abogado en una fecha posterior. Un abogado generalmente traerá contratistas e ingenieros externos para hacer el análisis de la causa y el origen y desarrollar una estimación. La mayoría de los abogados también trabajarán en una contingencia, por lo que no hay costo para usted a menos que se realice una recuperación y la ley de Florida prevé la recuperación de los honorarios de los abogados en caso de que un reclamo entre en litigio.
Finalmente, es importante recordar que todas las pólizas de seguro tienen sus límites, incluso una póliza comercial grande. Si bien los límites tienden a ser más altos para un condominio u otra estructura comercial, los daños que pueden sufrir los edificios como resultado de una pérdida, como un incendio, pueden ser graves y, en ocasiones, exceder los límites de la póliza. Cuando se alcanzan estos límites, es posible que se requiera que los propietarios de unidades individuales compensen la diferencia en daños. Hacer que un profesional, como un abogado, analice la política de la asociación puede ayudarlo a comprender y navegar lo que a menudo puede ser un proceso confuso y frustrante.
La información proporcionada en este documento es solo para fines informativos y no debe interpretarse como asesoramiento legal. La publicación de este artículo no crea una relación de abogado-cliente entre el lector y Goede, DeBoest & Cross o cualquiera de nuestros abogados. Los lectores no deben actuar o abstenerse de actuar sobre la base de la información contenida en este artículo sin antes ponerse en contacto con un abogado, si tiene preguntas sobre cualquiera de los temas planteados en este documento. La contratación de un abogado es una decisión que no debe basarse únicamente en los anuncios o en esta columna.
© 2022 Revista Media Group. Harris Katz, Esq., es socio de la firma de abogados Goede, DeBoest & Cross.
