02/05/2019
MUA NHÀ THÔNG QUA VAY NGÂN HÀNG
Mua nhà thông qua vay ngân hàng là một phương án khả dĩ nhất để giúp cho bạn có thể sở hữu được căn nhà cho riêng mình. Với tình trạng giá nhà tăng nhanh hơn lương, thì để chờ tích trữ đủ mới mua nhà thì gần như bạn sẽ không có cơ hội mua nhà, hoặc nếu có thì lúc đó bạn cũng đã già mất rồi.
Thế nên, vay ngân hàng là một việc nên làm để có thể sở hữu một căn nhà, và bạn có thể thế chấp bằng chính căn nhà bạn sắp mua đó. Tuy vậy, nhiều người sợ vay tiền để mua nhà, hoặc nếu có vay thì cũng vay ít thôi, tối đa khoảng 50-70% giá trị căn nhà, lý do đưa ra là có rủi ro.
Nhưng, theo kinh nghiệm thực tế thì vay được bao nhiêu tùy thuộc vào khả năng chi trả của bạn. Ngân hàng có luật của ngân hàng, và để tránh rủi ro thì có 02 thứ ngân hàng sẽ xét khi quyết định cho vay:
- Thu nhập của người vay: Thông tin này để ngân hàng xác định khả năng chi trả của người vay.
- Giá trị của căn nhà: Ngân hàng sẽ định giá và chỉ cho vay tối đa khoảng 70 - 80% giá trị định giá của ngân hàng.
Với 02 điều kiện này, bạn đừng quá lo đến rủi ro của bạn, ngân hàng còn sợ bị rủi ro hơn bạn nhiều, nên nếu ngân hàng đã cho phép thì thì gần như ngân hàng đã tính trước rủi ro cho bạn rồi, do đó cứ vay nhiều nhất, lâu nhất mà ngân hàng cho phép.
Thế nên, cái quan trọng không phải là bạn nên vay bao nhiêu, thời gian bao lâu mà quan trọng là lãi suất như thế nào.
Quay lại nội dung chính, khi bạn muốn mua một căn nhà thì bạn phải có ít nhất 30% giá trị căn nhà đó. Hiện nay, nhà ở Sài Gòn giá thấp nhất khoảng 1.5 tỷ với những vị trí có thể đi làm được ở các quận trung tâm, như thế bạn cần có khoảng 500tr ban đầu để có thể bắt đầu mua nhà ở Sài Gòn.
Sau khi đã thõa mãn điều kiện ban đầu là vốn tự có khoảng 30%, thì bạn có thể vay ngân hàng 70% còn lại, lúc này ngân hàng sẽ xét thu nhập của bạn, việc xét thu nhập như sau:
- Mức thu nhập chứng minh được: Hiện nay, để chứng minh được thu nhập thì bạn phải có hợp đồng làm việc cho một công ty, và tốt nhất là lương được chuyển khoản qua ngân hàng. Trong trường hợp lương không được chuyển khoản qua ngân hàng thì phải có xác nhận lương của Công ty. Tuy nhiên phiếu xác nhận lương thì không được ưu tiên như chuyển lương qua ngân hàng.
- Sự ổn định của thu nhập: Thu nhập ngoài việc chứng minh được thì phải có sự ổn định. Cho nên, các ngân hàng sẽ đòi sao kê tối thiểu 03 tháng gần nhất nếu lương giống nhau, hoặc 06 tháng gần nhất nếu lương khác nhau.
Lưu ý rằng, thu nhập thực lãnh và thu nhập chứng minh được đôi khi không giống nhau, có thể bạn thu nhập thực lãnh khá cao nhưng nếu không chứng minh được thì bạn cũng khó có được khoản vay như bạn mong muốn. Và nếu không chứng minh được thì ngân hàng có thể chỉ cho bạn vay 50% giá trị căn nhà theo định giá của ngân hàng.
Ngân hàng có công thức để xác định khả năng chi trả của bạn, họ sẽ lập lại một báo cáo tài chính cá nhân bằng cách lấy thu nhập, trừ đi các khoản chi phí, để cuối cùng dư ra một khoản, đó là khả năng chi trả của bạn.
Hiện nay, lãi suất của các ngân hàng Việt Nam ở mức 10-12%/năm, như vậy để vay 100tr thì bạn cần có khoảng 1.3tr để chi trả hàng tháng cho ngân hàng. Tính toán sơ bộ, nếu bạn có sẵn 500tr, vay 1 tỷ để mua căn nhà 1.5 tỷ thì mỗi tháng bạn phải trả cả gốc lẫn lãi cho những tháng đầu khoảng 13tr. Khoản này sẽ giảm dần theo thời gian cho đến khoảng 4.2tr nếu bạn vay trong 20 năm.
Vậy hãy tự tin lên, nếu bạn có thu nhập 1.000usd và 500tr tích trữ thì hoàn toàn có thể nghĩ đến việc mua nhà Sài Gòn nhé!
Còn nếu bạn có ít hơn 500tr, nhưng có thu nhập cao hơn 1.000usd thì có những “thủ thuật” khác và cần một sự am hiểu nhất định để thực hiện. Đỉnh cao nhất là bạn không cần đồng nào ban đầu cả, khi đó bạn phải vay tới 1.5 tỷ và mỗi tháng trả gần 20tr. Như vậy thì chỉ cần thu nhập khoảng 30tr/tháng là bạn có thể “tay không bắt giặc” được.
Nhiều bạn than thở sao nhà Thành phố giá cao quá, tích trữ không lại, nhưng lại ít chú ý rằng chỉ cần thu nhập chứng minh được tăng xí là có thể mua được nhà.
Tác giả: Lê Minh Đức
